Înainte de a demara procedura de executare silită, băncile au la rândul lor o serie de obligații în fața clienților.

Obligațiile băncilor înainte de a demara procedura de executare silită

În conformitate cu o ordonanță apărută în martie, care transpune în legislația națională o directivă europeană, băncile sunt obligate să ofere ajutor clienților care întâmpină dificultăți financiare și nu își pot plăti creditele, înainte de a iniția executarea silită a acestora.

Prin urmare, instituțiile bancare pot implementa diverse măsuri de sprijin, inclusiv iertarea parțială a datoriei.

Ordonanța de Urgență 15/2024, publicată în luna martie, implementează dispozițiile Directivei (UE) 2021/2.167 și introduce noi reguli pentru cumpărătorii și administratorii de credite.

Ordonanța din acest an clarifică definiția mai multor termeni din domeniu, inclusiv cea pentru creditor și consumator:

• creditor - o instituție de credit care a acordat un credit sau un cumpărător de credite;
• consumator - o persoană fizică care, în contractele de credit reglementate de prezenta ordonanță de urgență, acționează în scopuri care nu se încadrează în activitatea sa comercială, de afaceri sau profesională.

Ulterior, această documentație modifică Ordonanța de Urgență 50/2010 referitoare la contractele de credit pentru consumatori, prin impunerea unei noi obligații pentru bănci, anume să adopte o serie de măsuri concrete pentru a asista clienții care nu-și pot achita creditul înainte de a recurge la executarea silită.

“Creditorii au obligația de a avea politici și proceduri adecvate în virtutea cărora să depună eforturi pentru a aplica, dacă este cazul, o restructurare rezonabilă datorată dificultăților financiare înainte de a demara procedura de executare silită”, scrie, mai exact, în OUG 15/2024.

Ce pot face băncile pentru procedura de executare silită

Dintre acțiunile concrete pe care băncile le pot întreprinde înainte de a declanșa executarea silită, care trebuie adaptate la situația fiecărui consumator, se includ:

• refinanțarea totală sau parțială a contractului de credit;
• modificarea termenelor și condițiilor existente ale unui contract de credit, care include:
  • (i) prelungirea duratei contractului de credit;
  • (ii) modificarea tipului de contract de credit;
  • (iii) amânarea plății tuturor sau a unei părți a ratelor de credit pentru o anumită perioadă;
  • (iv) schimbarea ratei dobânzii;
  • (v) oferirea unei perioade fără plăți;
  • (vi) plăți parțiale;
  • (vii) conversii monetare;
  • (viii) iertarea parțială de datorie și consolidarea datoriilor.

Ce riscuri au băncile dacă nu își respectă obligațiile

Dacă nu-și ajută clienții cu dificultăți financiare, băncile riscă amenzi cuprinse între 10.000 și 80.000 de lei.

Aceleași prevederi sunt introduse, prin OUG 15/2024, și în OUG nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile.