În ultimele cazuri, inclusiv litigiile cu ING Bank și CEC Bank, instanțele din București au decis în favoarea băncilor, iar ANPC nu a reușit să obțină o hotărâre favorabilă, având în vedere că aceste dosare nu aveau încă o decizie pe fond.

19 bănci implicate în procesele cu ANPC au câștigat

Conform analizei realizate de Profit.ro, toate cele 19 bănci implicate în procesele cu ANPC au câștigat cel puțin într-o etapă a procesului.

În mai 2023, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a sancționat băncile pentru ceea ce considera a fi o încălcare a legii, susținând că acestea au prejudiciat consumatorii prin aplicarea sistemului de rambursare a creditelor cu rate în anuități.

Acest sistem, deși presupune plăți egale, conduce la o reducere mai lentă a principalului, ceea ce implică plăți mai mari pe termen lung, deoarece dobânda se aplică pe un principal mai mare în primii ani de rambursare.

La începutul rambursării unui credit în anuități, consumatorul plătește aproximativ 75% dobânzi și doar 25% din capitalul împrumutat.

De exemplu, pentru un credit de 100.000 de euro pe 30 de ani cu o dobândă de 5% pe an, în cazul unui sistem cu rate descrescătoare, prima rată este de aproximativ 694 de euro, din care 417 euro reprezintă dobânda, iar 278 euro sunt destinați capitalului.

La finalul perioadei, dobânda totală plătită ajunge la 75.200 de euro. În contrast, în sistemul de anuități, prima rată este de 537 de euro, iar dobânda totală plătită se ridică la 93.250 de euro.

Autoritatea a cerut băncilor să emită grafice de rambursare revizuite

În urma sancțiunilor aplicate, ANPC a cerut băncilor să emită grafice de rambursare revizuite, în care ratele să fie calculate echitabil, adică într-o proporție egală între dobândă și capital.

Băncile, însă, au susținut că o astfel de abordare ar fi imposibilă din punct de vedere matematic, generând un rest rezidual care ar împiedica închiderea creditului.

În majoritatea cazurilor, instanțele au susținut apărările băncilor, considerând că anuitățile sunt o metodă legală și recunoscută de rambursare a creditelor, conform Ordonanței de Urgență 50/2010 privind creditele acordate consumatorilor.

Instanțele au concluzionat că graficul de rambursare este clar și inteligibil pentru consumatorul mediu, iar consumatorii înțeleg că o mare parte din plățile inițiale se îndreaptă către dobândă, nu către rambursarea capitalului.

ANPC continuă săacționeze băncile în instanță

În ciuda pierderilor suferite de ANPC în instanță, autoritatea a continuat să sancționeze băncile pentru ceea ce considera a fi practici comerciale incorecte, invocând încălcarea legii 363/2007 privind protecția consumatorilor.

Această lege interzice practicile comerciale înșelătoare, iar ANPC susține că băncile aplică o metodă de rambursare a creditelor dăunătoare pentru consumatori.

Până în prezent, băncile implicate în procese cu ANPC au câștigat 18 din 19 cazuri, ProCredit Bank fiind singura instituție care a pierdut pe fond, dar a reușit să câștige în apel.

Astfel, băncile au demonstrat că sistemul de anuități este o metodă legală și standard de rambursare a creditelor, în ciuda criticilor ANPC. Mai multe bănci, precum Banca Transilvania, BCR, BRD, ING Bank și CEC Bank, au fost sancționate, dar au obținut câștiguri în instanță.