Scăderile de rate și de comisioane descriu deja o tendință pe piața instituțiilor de credit, după cum demonstrează cele mai noi oferte.

BCR și Banca Transilvania au lansat programe interesante pe segmentul creditării, în timp ce bănci grecești sau nou apărute pe piață au anulat o serie de comisioane pentru carduri. Astfel, o măsură anunțată zilele trecute de cea mai mare instituție de credit de pe piață, Banca Comercială Română (BCR), se referă la o campanie de scădere a costurilor pentru clienții cu credite garantate.

Concret, dobânda unui împrumut contractat anii anteriori se va reduce cu câteva procente, până la nivelul de 4,95% pe an, fiind fixă în primii cinci ani. Ulterior, aceasta va fi calculată potrivit formulei Euribor + 3%. Aceleași costuri sunt valabile pentru lei, numai că în locul Euribor intervine indicele Robor. Prin scăderea de dobândă clienții ar beneficia de reducerea ratelor cu 20%, în medie.

În unele cazuri, scăderea este de 30%, anunță banca. Oferta se adresează și clienților altor bănci, însă aceștia vor avea nevoie de o reevaluare a imobilului. Așadar, cei cu locuințe al căror preț a scăzut mult, în perioada de criză, nu se încadrează. Până acum, Banca Transilvania era singura instituție de credit care a aplicat o reducere de costuri pentru întreg portofoliul de credite, pentru toată perioada de creditare, însă doar clienților cu franci elvețieni. Inițial a existat o conversie a creditelor din franci în lei pentru ca, ulterior, creditul să fie redus, cu 22,5%.

Oferte bune pentru „captivi”

În ce constă beneficiul ofertelor de la BCR și Banca Transilvania? Și până acum, clienții beneficiau de costuri bune dacă voiau să refinanțeze creditul la o altă bancă, respectiv dobânzi de la 4,27% pe an, la lei, iar la euro, de la 4,7% pe an.

În schimb, clienții care au credite garantate cu o casă a cărei valoare nu mai acoperă nivelul împrumutului nu au acces la o refinanțare, cu costuri mai mici. Or, de oferta BCR vor beneficia în principal debitorii din portofoliul propriu care nu aveau posibilitatea de a refinanța la o altă bancă, ne-a comentat un broker. „

În schimb, oferta de refinanțare pe care o face banca altor clienți, de la alte bănci, este mai slabă. De exemplu, în prezent există credite de refinanțare în lei cu o dobândă mai mică: Robor la trei luni plus o marjă 2,75 puncte sau chiar 2,4 puncte”, a comentat un broker pentru EVZ. Din păcate, exemplele de bănci care vin cu oferte interesante pentru clienții „captivi”, rămân destul de puține.

Comisioane zero

Un alt trend în piață este cel al scăderii comisioanelor. Idea Bank, creditorul polonez dezvoltat pe structura Romanian International Bank s-a lansat anunțând că posesorii de carduri proprii nu plătesc niciun comision, timp de un an, pentru retragerea de la bancomat în România, oriunde în țară sau străinătate. Venitul virat pe card trebuie să fie minim 1.500 de lei. A urmat Piraeus Bank, cu lansarea unui card de salariu cu zero comisioane, zero taxe de administrare și zero comision la retragerea de numerar de la alte bancomate decât cele Piraeus Bank, pentru venituri de minimum 2.000 de lei. În plus, din octombrie, BCR va anula comisioanele de retragere de la bancomat de la ATM-urile proprii pentru clienții proprii, a comunicat banca.

Depozite slab remunerate

Din păcate, toate aceste scăderi de costuri s-au realizat concomitent cu diminuarea drastică a dobânzilor pentru depozite în lei și valută. Dacă acum un anmai existau pe piață dobânzi de 4% pe an la lei, acum nivelul a coborât sub 3%, chiar și pentru depozitele de lungă durată, pentru care creditorii oferă cele mai bune randamente. La euro, cea mai mare dobândă este în prezent de circa 1,8% pe an, potrivit conso.ro. Și la lei, și la euro, cele mai mari randamente nominale sunt practicate de bănci grecești precum Marfin sau Piraeus Bank.

O dobândă mai mare nu garantează însă și un câștig bun, la final, deoarece acesta poate fi erodat de comisioane. Astfel, bănci cu dobânzi mai mici, dar fără comisioane, pentru deschiderea sau administrarea contului curent sau pentru retragerea depozitului, pot fi mult mai avantajoase. Când alegeți un depozit este bine să luați în calcul toate aceste aspecte, pentru a nu ieși în pierdere.