Persoanele cu venituri mici, care apelează la bănci pentru că sunt sigure, dar nu știu când vor avea nevoie de bani, deschid un depozit doar pentru câteva luni. Surpriza vine la final, când pot retrage mai puțini bani decât au depus. De vină sunt comisioanele. Circa 90% din băncile de pe piață sunt în această situație. Există însă și instituții care oferă randamente bune și nu practică comisioane.

Câștig de 5,2 lei, costuri de 7,5 lei

Să luăm spre exemplu una din băncile care oferă cele mai mare dobânzi la economii la trei luni, pentru un depozit de 1.000 de lei, Piraeus Bank. Dobânda este de 2,5% pe an, iar suma efectivă câștigată este de 5,2 lei, după plata impozitului către stat. Însă, trebuie să scădem din această sumă, comisionul de administrare a contului curent, practicat de bancă. Acesta este de 2,5 lei pe lună, așadar 7,5 lei, pentru trei luni. Prin urmare, clientul câștigă 5,2 lei prin dobândă, dar plătește 7,5 lei pe comisioane. Așadar, deși a depus 1.000 de lei în bancă, va retrage numai 998 de lei și asta numai pentru că banca oferă posibilitatea ca, la scadență, să poți ridica banii de la casierie fără comision. Cine ratează însă ziua de scadență va avea de achitat și un comision de 0,5% din sumă, așadar plătește băncii încă 5 lei și rămâne cu numai 993 de lei. Pierderile sunt și mai mari în cazul băncilor care practică dobânzi mici.

2-3 lei pe lună, administrarea contului

Aceste costuri sunt practicate de majoritatea băncilor de pe piață, chiar dacă dobânzile pe care le oferă la depozite sunt unele de top. De exemplu, Alpha Bank are la rândul său un comision de administrare de 2,5 lei pe lună, iar TBI Bank și Banca Românească un comision de 3 lei. De asemenea, băncile percep un comision de 0,4 – 0,5% din sumă, pentru retragerea banilor de la casierie, dacă aceasta nu are loc în ziua scadenței. Suma cu care rămâne clientul din cei 1.000 de lei depuși este între 995 și 998 de lei.

Cele mai bune oferte pentru cei cu bani puțini

Câteva bănci au ales să elimine integral comisioanele pentru depozite. Clienții au astfel garanția unui oarecare câștig din economii. De exemplu, Marfin Bank. Banca oferă un depozit pe 12 luni cu dobândă de 3%, care poate fi retras însă chiar după prima lună de constituire, comisionul fiind zero. Câștigul efectiv după trei luni este de 6,3 lei, cu condiția ca depozitul să fie retras chiar în ziua de scadență. Banca Transilvania a anulat de asemenea majoritatea comisioanelor pentru administrarea depozitului. Cu ajutorul unui card emis gratuit de bancă, banii pot fi retrași de la bancomat, la scadență, fără comision. Astfel, după ce statul percepe impozitul pe dobândă, tot câștigul revine clientului, respectiv 3,36 de lei.

Când sunt sume mari, atenție la costul de retragere

Chiar dacă este vorba de depozite de valoare mare, există riscul să retrageți mai puțini bani decât ați depus sau să aveți un câștig destul de mic. De exemplu, dacă dobânda depozitului deschis pe o perioadă de trei luni este una din cele mai mari de pe piață, adică 2,4 – 2,5% pe an, câștigul ce revine clientului pentru cele trei luni este de circa 0,6% din sumă. Or, acest câștig este înghițit aproape în întregime de comisionul de retragere a banilor de la casierie, de 0,4 -0,5% din sumă. Acest cost, plus alte comsioane ce pot apărea, va înghiți cea mai mare parte din câștig. Cele mai avantajoase depozite oferite de bănci rămân cele pe termen lung, unde, de altfel, se practică și cele mai mari dobânzi.