Clienţii care au consumat toată suma creditului pe card şi nu reuşesc să restituie decât suma minimă obligatorie în fiecare lună scapă mai ieftin dacă aleg refinanţări cu alte tipuri de împrumuturi.

Cardul de credit este un produs bancar avantajos, comparativ cu alte tipuri de împrumuturi, doar dacă este utilizat corect, adică dacă este folosit pentru plăţi la comercianţi, cu rambursarea sumelor cheltuite înainte de expirarea perioadei de graţie.

În acest caz, utilizatorii nu plătesc dobânzi şi, în plus, pot beneficia de discounturi pentru bunurile şi serviciile plătite direct cu cardul. Însă, cei care au cheltuit integral linia de credit disponibilă şi nu reuşesc să plătească lunar decât suma minimă impusă de bancă vor reuşi să ramburseze băncii creditul doar după foarte mulţi ani.

Există şi un model de utilizare chiar mai dezavantajos decât acesta: în fiecare lună să fie cheltuiţi toţi banii disponibili pe card, scrie revista "Capital".

Avantajele refinanţării

În acest scenariu, utilizatorul nu va termina niciodată de plătit la respectivul card de credit. În ambele situaţii, comisioanele şi dobânzile mari "mănâncă" din sumele depuse pe card. Posesorii de carduri aflaţi în una dintre cele două categorii au o singură soluţie la îndemână pentru a-şi micşora cheltuielile: refinanţarea.

Contractarea unui credit de consum pentru închiderea cardului de credit e avantajoasă din punct de vedere al costurilor. Dobânzile anuale efective la cardurile de credit în lei emise de bănci sunt între 18,5% (BRD) şi 34,7% (Credit Europe şi Garanti), potrivit conso.ro.

În oferta băncilor pot fi găsite credite de consum în lei semnificativ mai ieftine, cu DAE începând de la circa 16%. Cele mai avantajoase oferte de refinanţare a creditelor vechi se adresează persoanelor care-şi încasează salariul la banca de la care solicită noul împrumut. La acest tip de credite în lei, RBS practică DAE de aproape 16%, Raiffeisen Bank - circa 16,5%, BRD - circa 16,7%, iar BCR - circa 17,7%.

Refinanţarea este cu atât mai avantajoasă cu cât diferenţa dintre costul efectiv plătit la cardul de credit şi cel aferent creditului de consum este mai mare.

Mult mai important, refinanţarea cardului cu un credit de consum reprezintă şi un plan de achitare a sumei cheltuite în trecut într-o perioadă de timp determinată.

Overdraftul, variantă de urgenţă

O altă soluţie, dar mai puţin avantajoasă decât refinanţarea, este mutarea datoriei de pe cardul de credit pe overdraft. Chiar dacă datoria va fi menţinută pe o perioadă mai lungă de timp, măcar sunt reduse costurile suportate. Creditul pe cardul de salariu este mai ieftin decât cel de pe cardul de credit.

În cazul împrumutului overdraft, dobânda percepută de bancă este negociată de cele mai multe ori cu angajatorul. Cele mai mici dobânzi aplicate de bănci la aceste linii de credit pornesc de la circa 10,5%, nivel perceput de Bank of Cyprus.

654 milioane de lei e valoarea tranzacţiilor efectutate în trimestrul III cu cardurile de credit, potrivit datelor BNR COSTURI

Creditele de consum, mai ieftine decât sumele de pe cardul de credit

• dobânda anuală efectivă pentru un credit de 5.000 lei rambursabil în doi ani Sursa: Capital