Institutiile de credit isi vor stabili singure regulile dupa care vor acorda imprumuturi persoanelor fizice.

BNR nu va mai impune bancilor regulile dupa care vor acorda creditele. Bancile vor avea mana libera pentru a-si stabili singure regulile dupa care vor acorda imprumuturile. Regulile pe care si le va impune fiecare banca vor trebui aprobate insa de BNR. Bancile vor juca dupa regulile proprii, asa cum s-a intamplat pana in februarie 2004 si asa cum se intampla in tarile vechi membre ale UE.

Ce restrictii dispar

Acum institutiile de credit trebuie sa respecte cateva limitari impuse de banca centrala cand acorda imprumuturi persoanelor fizice: la creditele acordate pentru finantarea consumului ratele trebuie sa fie cel mult 30% din veniturile celor care se indatoreaza. La creditele ipotecare, ratele pot fi de cel mult 35% din veniturile imprumutatilor, dar clientii trebuie sa aiba un avans de cel putin 25% din valoarea imobilului.

In plus, toate ratele pe care le angajeaza imprumutatii nu pot depasi 40% din venituri. La toate aceste restrictii se va renunta, dupa cum ne-a declarat Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR. Dupa ce se va renunta la aceste prevederi, bancile isi vor stabili singure restrictiile in acordarea creditelor pentru persoanele fizice. Sefii institutiilor bancare mari au anuntat deja ca nu intentioneaza sa dea credite pentru case fara avans.

Efecte: clientii cu venituri mari, avantajati

Dupa ce bancile vor juca dupa propriile reguli, clientii cu venituri mai mari vor putea sa se indatoreze mai mult decat in prezent, potrivit bancherilor. „Pentru cel care castiga 10 milioane de lei pe luna un grad de indatorare de 50% e foarte mult. Probabil ca pentru acestia gradul de indatorare va fi tot de 35-40%. (...)

In schimb, pentru cei care au 20 de milioane de lei pe luna lucrurile se vor schimba (n.r. - se vor putea indatora mai mult decat acum)”, afirma Radu Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor si presedintele Alpha Bank.

Pana in 2004 unele banci acceptau in cazul veniturilor de circa 1.000 de euro ca gradul de indatorare sa fie de pana la 65%, exemplifica Ghetea. „Pentru marea masa a populatiei lucrurile nu se schimba. Vor beneficia (n.r. - de eliminarea restrictiilor) cei cu venituri mari, iar in Romania acestia nu sunt multi”, mai adauga Ghetea.

Cum s-ar putea calcula limitele maxime de indatorare ale persoanelor? Mihai Bogza, presedintele Bancpost, afirma ca „bancile vor aprecia cat trebuie sa le lase clientilor pentru traiul de zi cu zi si asa se va determina gradul de indatorare pe care il poate avea un client”. Rationamentul este urmatorul: clientul nu trebuie sa aiba rate care sa nu ii permita sa traiasca. Daca s-ar intampla asa, in scurt timp acesta nu si-ar mai plati ratele la banca pentru ca nu i-ar ajunge banii.

Restrictiile impuse de BNR

1 februarie 2004: primele restrictii impuse de BNR la creditele de consum. Ratele la aceste imprumuturi trebuiau sa fie cel mult 30% din veniturile clientilor institutiilor de credit. La imprumturile luate pentru achizitia de bunuri, clientii trebuiau sa aiba avans de minimum 25% din valoarea imprumutului sau sa prezinte garantii. Bancile au inceput sa ceara polite de asigurare pentru sumele imprumutate, acestea reprezentand garantii.

29 august 2005. Ratele la creditele imobiliare pot fi cel mult 35% fata de cat practicau bancile: 50% din veniturile clientilor. In plus, suma tuturor ratelor contractate de un client sau de o familie nu trebuia sa depaseasca 40% din venituri.

23 octombrie 2006. Sunt modificate normele anterioare prin impunerea unor conditii mai stricte. Ratele maxime pe care le putea contracta un client trebuiau determinate tinand cont nu de dobanda nominala practicata de banci, care era mult mai mica decat cea efectiva, ci de costul total al creditului. Aceasta prevedere proteja clientii bancilor, dar sumele pe care le puteau imprumuta se micsorau. La unele banci, creditul ipotecar ce putea fi luat de un client scadea si cu pana la 20%.