SOLUŢIE. Românii pot negocia cu băncile variante de redimensionare a procentajului pe care îl plătesc lunar pentru credit.

Băncile care se respectă sunt dispuse acum să discute cu debitorii - persoane fizice - despre o reeşalonare sau o redimensionare a ratelor acestora, în scopul menţinerii în sistem a clienţilor loviţi de criză. Potrivit unui sondaj recent, mai mult de o treime dintre români se tem că îşi vor pierde joburile, astfel că instituţiile bancare şi-au făcut planuri de salvare.

Căi multiple de rezolvare

Prima etapă este şi decisivă. Cel care doreşte să-şi micşoreze ratele se întâlneşte cu directorul lui de credit, cu care va încerca să facă o nouă înţelegere. „Este de preferat să vină de acasă cu câteva propuneri, în aşa fel încât să convingă banca de rentabilitatea reciprocă a noii oferte de plată“, precizează consultantul financiar Bogdan Baltazar, fost preşedinte al BRD Groupe Société Générale.

Cea mai fezabilă înţelegere este, în viziunea expertului, prelungirea perioadei de ramburs. „Ce-i drept, prin această prelungire, care poate fi şi de mai mulţi ani, suma totală de returnat la bancă va creşte, dar ratele plătite de debitor vor fi mai mici. În plus, nimic nu-l împiedică pe acesta ca, atunci când îşi va reveni din punct de vedere financiar, să facă o nouă înţelegere cu banca pentru a i se scădea perioada de rambursare şi - implicit - dobânda“, explică Baltazar.

Beneficiarii, avantajaţi

O altă posibilitate este creşterea sumei acordate drept împrumut. „Solicitantul poate face asta printr-o garanţie suplimentară a unui terţ, în aşa fel încât să convingă banca de buna sa credinţă în returnarea noului credit“, consideră expertul financiar.

Băncile nu-şi pot permite, în momentul de faţă, să rişte prin executarea silită a debitorilor rău-platnici, decât în situaţii extreme. „Toţi ştiu că, în cazul creditelor imobiliare, un apartament evaluat la 100.000 de euro acum un an, în momentul de faţă are o valoare apropiată de jumătate faţă de cea estimată atunci. Chiar şi aşa, nu-l cumpără nimeni!“, explică Bogdan Baltazar de ce băncile preferă să reeşaloneze creditele, decât să aplice executarea silită.

Totuşi, el recomandă debitorilor să nu se culce pe o ureche sau să spere la reduceri substanţiale. „Cei care au credite şi vor o reeşalonare pot prezenta multe dovezi - acte, înscrisuri, prin care să dovedească faptul că starea lor materială s-a degradat în ultima perioadă. Actele doveditoare au o anumită valoare, dar băncile nu sunt şi nu vor fi niciodată instituţii de caritate“, mai atrage atenţia consultantul financiar.

Aceeaşi opinie o are şi Iulian Urban de la „Urban şi Asociaţii“, firmă specializată în recuperarea de creanţe. „Bunurile mobiliare şi imobiliare obţinute prin executare silită pot fi valorificate foarte greu în această perioadă, pentru ca băncile să-şi poată recupera creanţele“, apreciază Iulian Urban. El mai precizează că datoriile restante ale persoanelor fizice reprezintă sub 8% din totalul creanţelor din economia naţională şi practic nu în creditele de acest gen stau marile probleme ale băncilor.

• "Orice instituţie financiară respectabilă va accepta o înţelegere cu debitorul!", Bogdan Baltazar, consultant financiar

CALCULE Avantaj pe termen scurt, scumpire pe termen lung

Pentru un credit de 20.000 de euro pentru nevoi personale, cu ipotecă, luat pe o perioadă de 120 de luni (zece ani), beneficiarul are de achitat, în medie, o rată de 350-360 de euro lunar, potrivit calculatoarelor de credit de pe site-urile bancare.

Dobânda anuală efectivă este de 14-18%, ducând în final la o sumă completă de achitat între 40.000 şi 44.000 de euro. Însă el poate negocia cu banca prelungirea perioadei de creditare până la 15 ani. În acest caz, rata se va situa la 300-320 de euro. Însă totalul pe care îl va plăti până la terminarea perioadei de creditare va fi între 48.000 şi 50.000 de euro.