Rată mai mică de plătit în fiecare lună sau scurtarea perioadei de rambursare. Persoanele care vor să plătească în avans o parte din credit au mai multe opţiuni, fiecare cu avantajele ei.

În cazul rambursării anticipate parţiale a unui credit, clienţii pot opta fie pentru menţinerea duratei împrumutului şi diminuarea ratei lunare, fie pentru păstrarea ratei la acelaşi nivel, concomitent cu scurtarea perioadei de rambursare. În ambele cazuri, prin rambursarea în avans, clientul îşi reduce suma datorată băncii atât sub formă de capital, cât şi sub formă de dobândă.

Reducerea sumei totale reprezentate de dobândă este mai semnificativă în cazul în care se optează pentru menţinerea ratei lunare, relatează revista „Capital”.

Să luăm spre exemplu un credit ipotecar de 30.000 de euro, contractat pe o perioadă de 25 de ani la UniCredit, pentru care rata lunară este de 213 euro. După doi ani, au mai rămas de plătit 29.104 euro, iar clientul doreşte să ramburseze anticipat suma de 10.000 de euro.

Dacă se alege varianta de rambursare cu menţinerea perioadei de creditare, clientul va plăti, după rambursarea în avans, o rată lunară de 140 de euro, adică mai puţin decât înainte cu 35%. Se poate opta şi pentru reducerea perioadei de creditare şi menţinerea ratei lunare, caz în care contractul cu banca se reduce de la 23 de ani la 12 ani şi 8 luni.

În primul caz, dobânda cumulată pe care o are de plătit clientul din momentul rambursării până la finalul contractului este de 19.513 euro, iar în al doilea doar 8.105 euro.

Scadenţă nouă, dobândă mai mică

„Prin reducerea ratei lunare cu menţinerea perioadei de creditare, efortul financiar pentru client este redus, acesta are un plus de confort în rambursarea creditului prin degrevarea unei părţi din bugetul familiei şi alocarea ei către alte activităţi sau nevoi”, susţine Mihai Simionescu, manager departament credite garantate Raiffeisen, citat de revista „Capital”.

Dacă se optează pentru diminuarea perioadei de rambursare a împrumutului, „efortul” financiar pentru client este constant, dar se reduce impactul psihologic al unei perioade mari de rambursare.

Potrivit reprezentanţilor Millennium Bank, clientul trebuie să analizeze cu atenţie variantele şi să decidă care dintre ele îl avantajează în mod direct. „Dacă poate şi dacă doreşte să achite creditul mai repede, ar putea să aleagă rambursarea anticipată parţială şi reducerea perioadei, concomitent cu menţinerea ratei lunare. Dacă doreşte o reducere a ratei lunare, va opta pentru menţinerea duratei creditului şi micşorarea valorii ratei”, spun oficialii băncii.

Dintre clienţii aflaţi în portofoliul Millennium, circa 1% fac rambursări în avans, totale sau parţiale, în decursul unei luni, potrivit datelor instituţiei de finanţare.

CALCULE

Variante pentru rambursarea anticipată a creditelor (euro)*

*Pentru un credit ipotecar de 30.000 de euro pe 25 de ani la o rambursare anticipată după doi ani cu suma de 10.000 de euro

** dobânda cumulată plătită după rambursarea anticipată până la sfârşitul perioadei de creditare