In SUA, cei care au luat astfel de credite risca sa isi piarda casele deoarece nu mai pot achita ratele.

Myra Riggs, 61 de ani, este proprietara unei case cu o gradina plina de pomi. Ea si-ar putea pierde insa proprietatea. Daca se va intampla, „se presupune ca voi incerca sa imi gasesc o camera pe undeva”, spune ea, in editia on-line a BBC News.

Pentru a reusi sa se mute in acea casa a luat un imprumut ipotecar. A scapat astfel de traiul intr-un cartier in care femeile erau violate, iar locatarii isi abandonau gunoiul pe scara blocurilor.

Myra a scapat din acel mediu prin contractarea unui imprumut cu dobanda mica la inceput, iar apoi varia-bila. Odata cu aplicarea dobanzii variabile, ratele au crescut. Pentru Myra Riggs, ratele mai mari au fost un soc.

„A crescut pentru ca, prostuta de mine, nu am stiut nimic despre dobanda ajustabila la ipotecare. Este un jaf, asta este. Daca cineva are o dobanda fixa, sa nu o schimbe. Dobanda ajustabila este pentru oameni cu bani”, spune Myra.

FED se pregateste sa ia masuri

Creditele ipotecare cu dobanzi fixe pe perioade de unul sau doi ani, iar apoi variabile expun clientii la riscul de a-si pierde casa. FED, banca centrala a SUA, a emis un proiect care are ca scop evitarea acestor situatii, dupa ce tot mai multi clienti cu venituri scazute au ales aceste produse financiare, fara a constientiza riscul la care se expun, informeaza Conso.ro.

Agentiile federale au emis un set de recomandari pentru creditele cu dobanda introductorie - fixa la inceputul perioadei de creditare, iar apoi variabila, prin care propun ca bancile sa tina cont atunci cand evalueaza un client nu doar de dobanda initiala, ci de costul platit de client pana la scadenta contractului, luand astfel in calcul si dobanda mai ridicata aplicata ulterior. De asemenea, bancile vor fi obligate sa le explice consumatorilor detaliat riscurile la care se expun.

La moda in... Romania

Dobanzile mici in primul an sau in primii ani de rambursare a imprumutului sunt in voga in Romania. Unul dintre motivele principale care au condus la aparitia acestora au fost normele impuse de BNR incepand cu februarie 2004, cand ratele la imprumuturi au fost limitate la 30% sau 35% din venituri.

Dobanzile fixe care se transforma in unele variabile mai tarziu au inceput sa apara mai tarziu, dupa ce BNR a impus ca toate ratele contractate de un client sa reprezinte cel mult 40% din veniturile acestuia. Fara dobanzi cat mai mici cel putin in primul an de indatorare, sumele pe care clientii le-ar fi putut imprumuta de la banci ar fi fost insuficiente, de exemplu, pentru a achizitiona un imobil.

Masurile bancii centrale par a avea un posibil efect de bumerang: dorind sa evite supraindatorarea, acestea au impins clientii bancilor tocmai catre aceasta. In contextul cresterii salariilor, dobanzile variabile din partea a doua a imprumuturilor ar putea fi suportabile. Si BNR a impus calcularea ratelor la imprumuturi in functie de costul total al creditelor, dar fara a face referiri la dobanda variabila ce urmeaza sa fie perceputa clientilor dupa primul sau al doilea an de creditare, daca la inceput aceasta este fixa.

Dobanzile mici in primul an de rambursare a imprumutului au aparut mai intai in oferta bancilor de credite pentru case. Clientii au fost momiti mai apoi cu dobanzi fixe pe doi sau chiar trei ani, urmand ca abia apoi sa se confrunte cu costul ridicat al imprumutului luat. Iar daca dobanzile mici, promotionale, au prins bine la clienti, acestea au fost extinse si la imprumuturile de consum cu ipoteca si, mai recent, chiar la cele de consum fara garantii.

Exista si credite cu dobanzi fixe

In afara de imprumuturile cu dobanzi variabile si cele cu dobanzi introductorii, pe piata autohtona exista si imprumuturi cu dobanzi fixe pe intreaga perioada de rambursare a imprumutului. In cazul imprumutu-rilor destinate pentru achizitia de locuinte, doua banci de pe piata autohtona ofera credite cu astfel de dobanzi: Volksbank si Credit Europe Bank (fosta Finansbank).

Imprumuturi

Clientii dobanzilor promotionale

In SUA, creditele cu dobanda introductorie sunt luate de cei care au un scoring (punctaj) prost si nu se califica la alt tip de imprumuturi. Acesti clienti sunt vazuti de institutiile care dau imprumutul ca fiind clienti mai riscanti. Din acest motiv, dobanda perceputa trebuie sa acopere si riscul pe care si-l asuma finantatorul.

Cum o dobanda mare limiteaza si in SUA suma maxima care poate fi imprumutata de client, dobanda introductorie a fost solutia gasita pentru a le permite clientilor sa imprumute sumele de care aveau nevoie. In Romania insa, cei care se califica sa ia un imprumut cu dobanda fixa sunt eligibili si pentru a lua un imprumut cu dobanda variabila, dar nu obtin o suma la fel de mare daca ar lua un credit cu dobanda variabila.