De la începutul anului, tot mai multe bănci au lansat noi produse de creditare. Numai că, în ciuda dobânzilor promoționale, există o categorie de clienți care întâmpină dificultăți în a accesa sumele de care au nevoie.

Constanța veniturilor

Este vorba de românii care lucrează în baza unor contracte pe drepturi de autor. Să luăm exemplul unui traducător care are încheiat un contract cu o editură. Acesta este remunerat pentru numărul de materiale traduse într-o anumită perioadă de timp, astfel că, de la o lună la alta, valoarea veniturilor diferă.

Pentru a putea lua credit, sumele primite trebuie să fie constante. „Dacă luna aceasta încasezi 20.000 de lei, luna viitoare 700, iar în a treia doar 200 de lei, există riscul pentru bancă să nu poți plăti ratele”, a explicat pentru EVZ Liviu Andrei, directorul executiv al ALLIANCE Finance Broker.

Grad de îndatorare mai redus

În plus, dacă există diferențe semnificative între sumele încasate de la o lună la alta, băncile ar putea ține cont doar de cele mai mici dintre ele. „Băncile iau în calcul, de regulă, cea mai mică sumă, ca medie pe 6-12 luni. De altfel, gradul de îndatorare acceptat este mai mare în cazul celor cu contracte de muncă, mai ales dacă vorbim de angajați din multinaționale, care ocupă funcții de conducere. În cazul lor, se poate merge până la 60%, dar pe drepturi de autor maximul este de 30-40%”, a declarat pentru EVZ analistul bancar Dragoș Cabat.

Astfel, pentru un venit net de 2.000 de lei, rata lunară poate fi de cel mult 1.200 de lei în cazul veniturilor din contract de muncă, și de numai 600 de lei pentru cei care au contract de drepturi de autor.

Documentele solicitate sunt: contractul de cesiune drepturi de autor (inclusiv dovada înregistrării la Administrația Financiară a primului contract), adeverința cu venitul net încasat pe ultimele trei luni, declarație venit realizat/decizie impunere pentru situația în care impozitul nu este oprit la sursă și se plătește de cesionar. Există bănci care solicită și factura la utilități.

ANALIZA DE RISC: DOAR 75% DIN VENITURI SUNT LUATE ÎN CALCUL

Natura încasărilor este luată în calcul de bănci atunci când analizează riscul de rambursare al unui împrumut. Pentru a evita situația în care clienții nuși mai pot plăti ratele, doar o parte din veniturile acestora sunt luate în calcul pentru a determina valoarea creditului de nevoi personale. Spre exemplu, ING ia în calcul 75% din venituri, Bancpost – 80%, BCR – 85%, iar Garanti și OTP Bank – 100%, potrivit informațiilor furnizate de brokeri. Un alt element de risc la care sunt atente băncile, pe lângă natura veniturilor, este legat de vârsta solicitantului. Spre exemplu, persoanele cu vârsta între 30 și 50 de ani obțin un punctaj mai bun decât tinerii de 26-27 de ani, aceștia fiind încadrați drept clienți care prezintă risc de neplată a ratelor.

VALOAREA CREDITULUI

Valoarea finală a creditului de nevoi personale fără ipotecă depinde de istoricul clientului. „Dacă ai venit mare și funcție de conducere, ești căsătorit, ai studii superioare și post universitare și mai ales nu ai avut întârzieri la plata ratelor, obții un scoring mai bun”, explică brokerul Liviu Andrei. Contează și perioada de creditare. Astfel, dacă împrumutul trebuie rambursat în doi ani, o persoană care are venituri lunare de 2.000 de lei poate obține, în medie, 15-20.000 de lei. Dacă perioada de rambursare este de cinci ani, suma crește la aproximativ 40-45.000 de lei, în funcție de solicitant, potrivit Green Credit.

VECHIMEA CONTRACTELOR

Majoritatea băncilor cer ca vechimea contractelor pe drepturi de autor fie de minim 6-12 luni, dacă sunt pe perioadă nedeterminată. În cazul contractelor pe perioadă determinată, durata lor trebuie să acopere perioada de creditare sau să fi fost reînnoite cel puțin o dată. Cerințele privind vechimea contractului sunt determinate și de suma solicitată. În cazul UniCredit Consumer Financing, vechimea minimă a contractului de cesiune a drepturilor de autor este de 6 luni pentru sume de până în 6.000 lei, respectiv 12 luni pentru sume mai mari. La BCR, vechimea minimă acceptată este de 12 luni, ca și la ING, unde condiția obligatorie este ca firma plătitoare să se găsească pe lista companiilor agreate bancă. La OTP, contractul trebuie să fi fost încheiat cu minim trei luni înainte de data solicitării creditului.