Sucursalele bancare sunt, de o săptămână, mai animate ca de obicei: multe persoane se interesează cum pot lua un credit până apar reglementările restrictive ale Băncii Naţionale.
Românii care vor să-şi ia casă prin credit se grăbesc să ajungă la bancă zilele acestea, imediat după ce au aflat că BNR se pregăteşte să introducă un avans de minimum 30% la creditele în valută.
"Noile reglementări vor face mai puţin accesibile creditele, aşa încât clienţii s-au interesat mai mult de împrumuturi", spune un ofiţer de credit de la o sucursală Alpha Bank din centrul Bucureştiului. În aceeaşi situaţie se află o sucursală UniCredit din centrul Capitalei.
La o sucursală vecină, din reţeaua BCR, cererea a fost de asemenea mai ridicată în ultima săptămână. Într-o altă unitate, reporterii EVZ au observat că, timp de o oră şi jumătate, aproape toate cele 11 scaune puse la dispoziţia clienţilor au fost ocupate. Dacă cei doi ofiţeri de credit n-ar fi petrecut, în medie, câte o oră pentru explicaţiile oferite fiecărui client, cu siguranţă că mult mai multă lume s-ar fi perindat pe la birourile lor.
"Prima Casă" sau alternativa
Ce condiţii impun băncile pentru a lua un credit? Unii analişti au considerat regulamentul BNR inutil, deoarece băn cile impun deja cerinţe foarte dure. Ceea ce e adevărat. În sucursalele bancare am aflat că puţine sunt băncile care acordă, de exemplu, un credit de 30.000 de euro unei persoane cu un venit sub 2.500 - 3.000 de lei, chiar dacă împrumutul se întinde pe 30 de ani. Majoritatea percep, de asemenea, un avans de minimum 20%-25%. Unele bănci însă, cum ar fi Alpha Bank sau Bancpost, acordă credite de valori mai mari. Cei care nu îndeplinesc condiţiile pentru "Prima Casă" pot accesa împrumuturi conform normelor actuale de creditare, dacă depun dosarul înainte ca noul regulament al BNR să intre în vigoare, chiar dacă până la virarea creditului vor apărea noile norme.
Cât timp mai au românii acces la actualele condiţii de credit, adică la o sumă mai mare şi la un avans redus? Potrivit bancherilor, până în ianuarie 2012. Timp suficient pentru a aştepta o ofertă bună, spun unii din ofiţerii de credit din bănci.
"La BCR există campanii promoţionale la creditele de nevoi personale şi la cele ipotecare, care alternează. Acum, se derulează o campanie la creditele de nevoi personale. Când se încheie, ar putea fi lansată una pentru creditele ipotecare, cu condiţii mai avantajoase", spune un ofiţer bancar.
Cei care pot lua credite prin programul "Prima Casă" nu vor fi afectaţi de regulamentul BNR. "Aceştia vor beneficia de aceleaşi condiţii şi după apariţia acestuia", ne-a declarat Radu Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor.
Soarta debitorilor după noile norme
Cea mai discutabilă prevedere a noilor norme BNR este cea referitoare la avansul ridicat. Intenţia BNR este de a determina clienţii să vină cu un aport propriu cât mai mare, dar aceştia împrumută chiar şi această sumă, iar băncile n-au nimic împotrivă, după cum am aflat din sucursale. De regulă, acest nou credit este de nevoi personale, deci mai scump. Aşadar, clientul va avea de plătit mai mulţi bani băncii, deoarece acest al doilea credit, mai scump decât cel ipotecar, va avea o valoare mai mare, iar suma la care va avea acces va fi mai mică, aşa cum se întâmplă când cresc costurile impuse de bănci.
Potrivit lui Florian Libocor, economist-şef al BRD, iniţiativa BNR este binevenită pe termen lung, dar ar mai putea fi îmbunătăţită.
TRANSFORMĂRI
Furcile caudine ale noului regulament al Băncii Naţionale
Potrivit proiectului de regulament al Băncii Naţionale a României (BNR), persoanele care vor să ia un credit vor trebui să suporte un test de stres în funcţie de care va fi calculat gradul maxim de îndatorare pe care şi-l permit, respectiv nivelul ratei raportat la venitul eligibil. În cadrul testului, banca va lua în calcul o posibilă depreciere a leului în raport cu euro cu 35,5%, în raport cu francul elveţian reperul fiind o scădere de 52,6%, iar în cazul dolarului una de 40,9%. Calculele vor fi făcute pentru clienţii care se împrumută într-o altă monedă decât aceea în care obţin venitul.
De asemenea, banca va trebui să ia în calcul o posibilă scădere de salariu cu 6% şi o creştere de dobândă de 0,6%, pentru toate valutele. Ce înseamnă asta? Că debitorul nu va putea accesa creditul pe care şi-l poate permite acum, ci unul mai mic, pe care va putea să îl returneze chiar dacă leul s-ar deprecia, salariul i-ar scădea, iar dobânzile ar creşte.
Avans de 40% pentru creditele în franci
În plus, regulamentul propune noi condiţii de avans pentru creditele ipotecare. Avansul minim recomandat de banca centrală pentru creditele în lei este de 15%, pentru cele în euro este de 30%, iar pentru împrumuturile în altă valută - de 40%.
Garanţii pentru creditele de consum în valută
Totodată, banca centrală doreşte să introducă obligaţia ca debitorii să prezinte garanţii chiar şi în cazul creditelor de consum în euro. Colateralul ar trebui să acopere 133% din valoarea împrumutului. Proiectul se află în dezbatere publică, termenul limită pentru depunerea comentariilor fiind 20 septembrie 2011, potrivit siteului Băncii Naţionale.
- Cât de inutil şi tardiv e KO-ul dat de BNR creditului în valută
- BNR nu glumeşte. Dispare creditul de consum în valută: rată maximă 10% din salariu
- Inevitabilul s-a produs! Isărescu introduce avans de 40% la credite şi rate de doar 10% din salariu
