Suntem convinși că noțiunea de card de credit nu este una nouă pentru mulți dintre voi. Aproape sigur ați auzit de aceste bucăți de plastic magice, care ne ajută să facem cumpărături fără să fie nevoie să scoatem bani din buzunar. Ba, mai mult, sunt mari șanse să fi și folosit măcar o dată unul dintre ele pentru a face diverse achiziții.

Dar v-ați întrebat vreodată cum funcționează, mai exact, aceste instrumente de plată? Știți care este diferența între un card de credit și un card de debit? Toate aceste întrebări, dar și multe altele își vor găsi răspunsul în articolul de față

Ce este un card de credit

Un card de credit este un instrument de plată prin care posesorul acestuia poate accesa o anumită sumă de bani. Valoarea totală a sumei este limitată de către instituția financiară emitentă.

Banii pot fi cheltuiți după bunul plac al titularului: pentru achiziția diverselor bunuri în magazine fizice sau virtuale, ori pot fi retrași de la bancomat și utilizați pentru plata unor facturi. Beneficiarul va fi cel care va decide cum va folosi sumele accesate, pentru care nu va trebui să ofere nici un fel de garanție.

Pentru a putea accesa un card de credit, există următoarele două opțiuni:

1. Contactarea instituției bancare la care avem deja deschis un cont curent pentru emiterea unui astfel de card
2. Aplicarea pentru un card la o bancă sau un IFN nou, cu care nu am mai colaborat până în prezent

Cum funcționează un card de credit

Dacă doriți să înțelegeți mai bine modul de funcționare al unui card de credit, trebuie în primul rând să definim doi termeni foarte importanți:

• Limita de credit
• Perioada de grație a banilor

Ce este limita de credit

Daca cererea de accesare a unui card de credit este acceptată de către o bancă sau un IFN, următorul pas este deschiderea unei linii de creditare cu card atașat, la instituția în cauză. Asta înseamnă că ni se va accepta o anumită sumă de bani pe care o vom putea utiliza exact așa cum dorim noi.

Limita acestei linii de credit diferă foarte mult, în funcție de mai mulți factori. Dintre ei, putem aminti:

• Solvabilitatea beneficiarului
• Istoricul aplicantului în ceea ce privește achitarea unor credite actuale sau mai vechi
• Venitul lunar mediu
• Domeniul în care își desfășoară activitatea beneficiarul etc.

Privind general, plafonul maxim aplicat de către majoritatea instituțiilor financiare din România este cuprins între 700 și 30.000 lei. Cu toate acestea, există și situații în care limita maximă poate ajunge la 70.000 lei.

Ce reprezintă perioada de grație a banilor

Odată ce este aprobată o limită a liniei de credit, beneficiarul se va putea folosi de fondurile puse la dispoziție. Trebuie să specificăm aici faptul că există instituții emitente de carduri de credit care percep un mic comision pentru sumele retrase de la bancomate – de citit atent contractul!

Banii cheltuiți vin cu o așa-numită „perioadă de grație”. Ce reprezintă această perioadă, mai exact? Ei bine, nimic altceva decât termenul disponibil pentru a returna banii pe care i-am folosit din contul cardului de credit.

Dacă fondurile sunt returnate în perioada de grație, fie nu va trebui să plătim nici un fel de dobândă pentru ele, fie valoarea acesteia va fi una mică. Însă dacă depășim chiar și cu o zi data scadentă, costurile pot depăși 15 % din sumele utilizate.

Cu toate că perioada de grație diferă de la o instituție emitentă la alta, de cele mai multe ori este cuprinsă între 30 și 50 zile.

Modul de funcționare al unui card

Așadar, modul de funcționare al unui card de credit este foarte simplu: banca sau IFN-ul prin care am accesat cardul ne setează o limită maximă a banilor pe care îi putem utiliza. Dacă din limita respectivă nu retragem nici un leu, atunci cel mai probabil costurile pe care le vom avea de suportat vor fi 0.

În schimb, dacă alegem să ne folosim de parte din sume, va trebui să le returnăm într-un interval de timp foarte bine fixat, pentru a ne bucura de costuri minime – dobânzi foarte mici sau chiar 0, plătibile strict pentru sumele cheltuite.

Dacă, totuși, nu reușim să depunem la timp banii cheltuiți în contul aferent cardului, va trebui să suportăm niște costuri suplimentare, ce diferă de la o instituție la alta, dar care sunt foarte bine stipulate în contractul semnat între noi, ca beneficiari și instituția de creditare.

Care este diferența între un card de credit și un card de debit

Este drept că foarte multe persoane din țara noastră (și nu numai) numesc drept „card de credit” toate plăcuțele de plastic utilizate pentru efectuarea de plăți. Însă diferențele între un card de debit și unul de credit sunt destul de mari. Iată de ce.

Card de debit

Un card de debit este un plastic aferent unui cont ce are ca principal rol încasarea de venituri lunare. Cardul va putea fi alimentat de către noi, când depunem bani cash la un bancomat, de către angajator, după ce se asigură, în prealabil, că sunt achitate toate dările salariale către stat sau de către terțe persoane care realizează un transfer bancar.

Intrarea în posesia unui card de debit este extrem de simplă. Tot ce trebuie să facem este să mergem la una dintre băncile agreate de noi cu cartea de identitate, iar în doar câteva minute vom deveni posesorii unui card.

Există și o variantă prin care vom putea deschide o linie de creditare la un astfel de cont, ce poartă denumirea de „descoperire de cont” sau „overdraft”.

Însă sumele pe care le vom putea accesa astfel nu sunt unele mari, cel mai adesea însumând între 1 și 3 salarii (rareori se poate ajunge la 6 venituri lunare nete). Iar pentru a avea această facilitate angajatorul nostru va trebui să încheie un protocol cu banca, oferind o garanție expresă în numele nostru.

Card de credit

Pentru a intra în posesia unui card de credit, nu este nevoie de nici un fel de aprobare din partea angajatorului sau de vreo garanție bancară. Tot ce trebuie să facem este să contactăm o companie creditoare, să le punem la dispoziție actele solicitate și să așteptăm aprobarea liniei de credit.

Totodată, spre deosebire de o descoperire de cont, unde dobânzile încep să se acumuleze din primul moment în care ne-am atins de banii puși la dispoziție, cardurile de credit vin cu acea perioadă de grație, care poate fi utilizată în avantajul nostru.

Dacă suntem atenți la perioada de rambursare, nu ar trebui să avem costuri lunare mari. Dar vom discuta mai multe despre această temă în capitolul următor.

Cum să utilizezi corect un card de credit

Cardurile de credit sunt niște instrumente de plată extrem de oportune. Ele sunt acceptate în aproape toate țările din lume, atât pentru efectuarea de plăți la POS-uri, cât și pentru retragerea de numerar de la bancomate.

Însă ele vin și cu niște capcane. Întreg procesul extrem de simplificat prin care avem acces la bani, se poate să ne facă să nu simțim, într-adevăr, sumele folosite. Iar apoi ne putem trezi că cheltuim mai mult decât ne permitem.

Pentru a evita situațiile neplăcute, sfatul nostru este să utilizăm responsabil cardul de credit. Iar în acest sens, ne-am gândit să venim cu câteva sfaturi care se poate să ajute:

• Înainte de a folosi cardul de credit pentru a cumpăra ceva, ar trebui să ne gândim într-adevăr avem nevoie urgentă de acel articol, sau dacă achiziționarea sa mai poate aștepta până la salariu
• Nu ar trebui să cheltuim bani dacă știm că nu avem cum să îi punem la loc în perioada de grație
• Ar fi indicat să achităm datoria integral în termenul limită pe care îl avem, dacă vrem să nu ne trezim cu niște dobânzi mari

Avantajele și dezavantajele unui card de credit

În încheiere, ne-am dorit să prezentăm, succint, care sunt avantajele dar și dezavantajele unui card de credit. Vom începe cu enumerarea părților bune:

• Bani instant – odată aprobată linia de credit, vom avea siguranța că oricând situația o cere, avem niște bani la dispoziție de care ne putem folosi
• Certitudine – știm că dacă un articol pe care dorim să îl achiziționăm de mult timp intră la reduceri, avem unde să apelăm pentru a face rost de fondurile necesare achitării lui
• Putem ține o evidență ușoară a cheltuielilor, din moment ce toate tranzacțiile apar în raportul lunar
• Banii sunt în siguranță, găsindu-se într-un cont, protejați de către un cod PIN și nu într-un șifonier în casă de unde pot dispărea extrem de repede
• Dobândă 0 sau foarte mică dacă respectăm perioada de grație

Dezavantajele unui card de credit:

• Odată depășită perioada de grație, costurile sunt unele destul de mari, ce pot ajunge până la 25 – 40 % din sumele utilizate de pe card
• Excluderea actului fizic de a scoate bani din buzunar din procesul de achiziție s-a demonstrat că duce la cheltuieli mai mari cu până la 50 % atunci când facem diverse cumpărături
• Întârzierile în achitare vor fi raportate către Biroul de Credit, fapt ce va îngreuna accesarea unor alte tipuri de împrumuturi, cum ar fi un credit ipotecar, spre exemplu
• Plasticul poate fi pierdut, iar dacă opțiunea de plăți contactless este activă ar putea fi utilizat de către cel care îl găsește pentru achiziții mai mici de 100 lei, fără să fie nevoie să introducă PIN-ul
• În general contractele de credit pentru un card trebuie semnate pe minim un an

Concluzii

Cardurile de credit sunt niște instrumente de plată extrem de utile, atâta timp cât le înțelegem modul de funcționare și respectăm pe deplin clauzele contractuale. În acest sens, sperăm că articolul nostru v-a fost de folos.

Așadar, dacă suntem atenți să nu depășim perioada de grație, să nu cheltuim mai mult decât ne putem permite și să returnăm la timp banii utilizați, prin intermediul unui card de credit vom avea acces la niște fonduri suplimentare, de care ne putem folosi atunci când suntem într-un impas financiar sau când situația o cere.