BNR trage in premiera un semnal de alarma: dobanzile la imprumuturile vechi cresc sau stagneaza.

Cei care au luat un credit in urma cu cativa ani sunt taxati cu dobanzi mai mari decat clientii care se imprumutau anul trecut, releva un raport publicat de Banca Nationala a Romaniei (BNR). Acesta este primul semnal de alarma pe care il trage banca centrala pe aceasta tema, chiar daca problema este veche.

In 2005, de exemplu, dobanzile cu care vindeau bancile noile credite in lei erau cu aproape sase puncte procentuale mai mici decat cele practicate la creditele vechi. Anul trecut, dobanzile la creditele vechi erau cu circa 1,5 puncte procentuale mai mari decat cele practicate la imprumuturile noi, la nivelul intregului sistem bancar.

De la o banca la alta, diferentele pot fi mai mari sau mai mici. La imprumuturile in euro situatia este similara: creditele noi sunt mai ieftine decat cele vechi. Si aceasta in pofida faptului ca, in trecut, dobanda de referinta pentru zona euro era mai redusa decat in prezent.

Chiar daca dobanda de referinta a crescut in ultimii ani, bancile au ieftinit creditele pe care le ofereau clientilor in euro pentru a putea atrage cat mai multi doritori. In acelasi timp, creditele vechi se scumpeau pentru a mari veniturile institutiilor de credit.

Contractele acopera bancile

Bancile maresc dobanda la creditele vechi fiind acoperite de prevederile scrise in contractele de credit. „Spre exemplu, exista produse de credit ce stipuleaza variabilitatea dobanzii, insa nu specifica referinta, iar in cazul diminuarii ratei de dobanda pentru noile produse de creditare, dobanda pentru produsele de creditare anterioare nu se modifica”, explica specialistii BNR.

In absenta indicelui de referinta, banca poate mari dobanda dupa bunul plac. Nu la niveluri care sa umfle rate atat de mult incat clientul sa nu le poata plati. Totodata, in absenta indicelui in functie de care se calculeaza dobanda variabila, bancile se pot apara foarte usor in cazul in care clientii le-ar da in judecata.

Aceasta cu atat mai mult cu cat produsele de creditare vechi nu sunt perfect comparabile cu cele actuale. Un comision usor modificat sau o denumire schimbata reprezinta argumentele principale ale bancilor cand sunt puse in situatia de a explica de ce dobanzile la creditele noi sunt mici, iar cele la creditele vechi au crescut.

In pofida acestor probleme, creditele sunt in continuare din ce in ce mai cautate. Datoriile populatiei au crescut mult mai accelerat decat economiile. Foamea de credite s-a manifestat in special pe segmentul imprumuturilor mari: de peste 20.000 de lei (echivalentul a 6.000 de euro). Numarul celor care au astfel de imprumuturi s-a dublat in 2006 fata de anul anterior.

BAN LA BAN

Profitul bancilor, in crestere Veniturile nete din dobanzi au reprezentat si anul trecut cea mai mai importanta sursa de venit pentru banci, acestea producand aproape jumatate din veniturile acestora.

„Un rol important in evolutia veniturilor din dobanzi l-a avut comportamentul dual al institutiilor de credit. In general, ca raspuns la aparitia unor impulsuri de natura politicii monetare, bancile au reactionat prin majorarea costurilor la creditele vechi, diminuand, pe de alta parte, dobanzile la creditele noi acordate, in scopul atragerii de noi clienti”, se arata in raport.

Bancile si-au marit anul trecut veniturile obtinute din comisioanele percepute clientilor datorita maririi volumului tranzactiilor. In schimb, veniturile bancilor au scazut pe segmentul operatiunilor de schimb valutar si cu titluri de valoare.