Republica Moldova. Opțiunea de a lua un credit trebuie cântărită foarte bine, mai ales în fața avalanșei de reclame: ,,Credit doar cu buletinul”, ,,Aprobarea creditului în doar 2 minute” sau ,,Obține rapid un credit online”. În acest context, Banca Națională a Republicii Moldova (BNM) vine cu o serie de sfaturi.

Astfel, potrivit reprezentanților BNM, înainte de a solicita un credit este important să analizați riguros nevoia de finanțare și să vă întrebați dacă achiziția pentru care doriți să luați creditul este imperios necesară acum. Trebuie să cântăriți bine dacă beneficiul adus de acest credit este mai mare decât costul pe care o să-l plătiți pentru el.

„De asemenea, până să luați decizia de a solicita sau nu un credit, ar fi bine să aveți răspunsuri și la alte două întrebări importante: Sunt veniturile dumneavoastră suficiente pentru a suporta plățile la acest credit? Vă puteți aștepta că pe durata achitării creditului veniturile nu vă vor scădea? Pentru ca un credit luat din intenția de a vă face viața mai ușoară să nu se transforme într-un generator de probleme, alegeți creditul cel mai avantajos. Astfel, analizați mai multe oferte și comparați condițiile, ca să puteți alege creditul potrivit nevoilor dumneavoastră și care poate fi gestionat într-un mod sigur și responsabil”, sun sfaturile reprezentanților BNM.

Cum trebuie să comparați ofertele

Creditorul este obligat, conform Legii 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori, să furnizeze consumatorului informațiile necesare care să îi permită să compare mai multe oferte. În acest context, este important să solicitați instituției de creditare toate informațiile de care aveți nevoie pentru a putea lua cea mai bună decizie.

Costurile creditului

BNM explică faptul că un credit include rata dobânzii și toate tipurile de comisioane: comisionul de acordare, comisionul de administrare, comisioanele pentru operațiuni documentare etc.

„Sunt situații în care creditorul încearcă să atragă clienții cu rate ale dobânzi declarate mici, dar care sunt însoțite de comisioane foarte ridicate și care, într-un final, duc la un cost al creditului mult mai mare. De aceea, la compararea costurilor, aveți grijă să cunoașteți care este dobânda anuală efectivă – DAE, deci cât aveți de plătit pentru acest credit în total. Astfel, DAE reprezintă costul total al creditului calculat sub forma unui procent anual în care sunt incluse atât dobânda, cât și comisioanele.

Pentru a compara corect DAE din mai multe oferte, este necesar ca acest indicator să fie calculat pentru aceeași sumă a creditului și același termen de rambursare. Dacă doriți să aflați care este DAE pentru un anumit credit, este comod să utilizați calculatorul de credit pus la dispoziție pe paginile web de majoritatea creditorilor. Este bine de reținut: DAE nu include penalitățile pentru neachitarea la termen a plăților conform calendarului stabilit”, explică BNM.

Rambursarea creditului

Cei care vor să facă un credit trebuie să verifice dacă dacă graficul de plăți este unul convenabil și corespunde situației financiare personale. Este important să aveți flexibilitate în a stabili și, ulterior, a modifica graficul de rambursare (de întoarcere a creditului). Trebuie să luați în calcul faptul că, pe durata creditului, pot interveni multe situații care să vă afecteze bugetul personal. În funcție de aceasta, puteți opta fie pentru reducerea plăților lunare cu majorarea perioadei de rambursare, fie pentru posibilitatea de a face plăți suplimentare și a rambursa creditul înainte de termen. Un alt aspect de luat în calcul este perioada de grație. Acesta este un beneficiu suplimentar care vă oferă posibilitatea unei pauze de la achitarea ratei lunare.

BNM subliniază că aveți dreptul, în orice moment, să rambursați anticipat creditul.

-în cazul rambursării anticipate, creditorul are dreptul să solicite o compensație-comision de rambursare anticipată doar dacă rambursarea are loc într-o perioadă în care rata dobânzii la credit este fixă.

-trebuie să cunoașteți că legislația nu permite să fie aplicat un comision mai mare de 1% din valoarea creditului rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi data convenită pentru rezilierea contractului de credit este mai mare de un an, sau de 0,5% dacă această perioadă este mai mică de un an.

-în același timp, orice compensație nu trebuie să fie mai mare decât dobânda pe care ați fi plătit-o în perioada dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru rezilierea contractului de credit.

Ce trebuie să știți despre gajarea bunurilor

Pentru a se proteja contra eventualelor riscuri de neplată, precizează BNM, creditorul poate solicita prezentarea unor garanții prin gajarea unor bunuri mobile sau imobile: „Prin urmare, analizați ofertele de creditare și din punct de vedere al necesității de a pune ceva în gaj. Totodată, diferite instituții de creditare pot avea cerințe de gaj diferite și tarife de evaluare a gajului diferite, deci asigurați-vă să cunoașteți toate informațiile privind acest aspect”.

În articolul următor, despre „Riscurile de luat în calcul la semnarea unui contract de credit”