Sursa foto: Arhiva EVZ
Din cuprinsul articolului
Din 2004, în România funcționează o instituție-cheie pentru accesul la credite: Biroul de Credit. Creat la inițiativa Băncii Naționale a României, a sistemului bancar autohton și a organismelor financiare internaționale, acest birou nu oferă bani, dar are puterea de a influența decisiv dacă o persoană va primi sau nu un împrumut.
„În esență, Biroul de Credit este o bază de date care colectează informații despre toți cei care au solicitat vreodată un credit – fie bancar, fie de la o instituție financiară nebancară (IFN). Aici sunt înregistrate atât date personale, cât și istoricul comportamentului de plată al fiecăruia”, a explicat, pentru Evenimentul zilei, consultantul financiar Dragoș Enicioiu.
Totul începe cu un scor
Specialistul a detaliat toți pașii pe care trebuie sa-i urmeze o persoană care intenționează sa facă uncredit și are un istoric negativ sau care vrea să nu mai apară: „De fiecare dată când soliciți un credit, indiferent dacă este vorba de un împrumut ipotecar, un card de credit sau un overdraft, banca sau IFN-ul verifică datele tale din Biroul de Credit. În baza acestor date, se generează un scoring, un punctaj între 300 și 850 care arată cât de riscant este să ți se acorde un credit”.
Scorul se bazează pe mai mulți factori, a detaliat consultantul financiar:
35% – istoricul plăților: dacă ai întârziat cu ratele, scorul scade
30% – creditele active: cu cât ai mai multe, cu atât mai riscant ești
15% – vechimea istoricului tău de creditare
10% – numărul de credite noi
10% – tipurile de credite accesate
„Un scor de peste 700 este considerat bun, dar fiecare bancă are propria grilă de evaluare. La scoruri sub 600, deja obținerea unui împrumut devine dificilă. Scorul de la Biroul de Credit este, pentru sistemul bancar, echivalentul unei radiografii financiare. Nu ține doar de cât ai în cont, ci mai ales de cât de serios ai fost în trecut cu banii împrumutați", a precizat Dragoș Enicioiu. .
„Buni sau răi-platnici, toți ajung în Biroul de Credit”
Sursa foto: pixabay
Mulți români cred că doar rău-platnicii apar în baza de date. „În realitate, fiecare solicitare de credit, fie că a fost aprobată sau nu, apare în sistem. Totodată, se înregistrează date negative: restanțe mai mari de 30 de zile, sume neplătite de peste 10 lei, informații privind infracțiuni sau contravenții legate de credite. De asemenea, se înregistrează date pozitive - credite rambursate la timp, lipsa restanțelor, soldul actual, tipul de credit etc. Instituțiile financiare sunt obligate să anunțe clientul cu minimum 15 zile înainte de a-l raporta negativ la Biroul de Credit”.
Poți să vezi ce știu despre tine
Orice persoană are dreptul să afle ce informații sunt înregistrate despre ea. Există mai multe variante:
-accesând direct platforma birouldecredit.ro;
-printr-o scrisoare trimisă la sediul instituției;
-solicitând datele prin banca unde ai cont sau aplici pentru credit.
„Crearea unui cont online este cea mai rapidă metodă, iar accesul la datele proprii este gratuit, o dată pe an”, a mai spus specialistul.
Cum îți poți reabilita scorul
Dacă ai un scor slab, nu înseamnă că ești blocat pentru totdeauna. „Sunt câteva măsuri care te pot ajuta să urci în evaluarea Biroului de Credit”, a mai explicat Dragoș Enicioiu. Acestea sunt:
-Rambursează restanțele cât mai curând
-Plătește la timp toate ratele curente
-Evită să soliciți multe credite într-un timp scurt
-Încearcă o refinanțare pentru a reduce rata lunară
-Creează-ți un istoric de creditare dacă nu ai deloc, printr-un card de credit folosit responsabil
Când poți fi șters din Biroul de Credit
În mod normal, a explicat consultantul financiar, datele sunt stocate timp de 4 ani. După această perioadă, ele sunt eliminate automat. Însă există și alte situații în care poți cere ștergerea datelor, potrivit specialistului: dacă nu ți-ai dat acordul pentru înregistrare; dacă datele au fost prelucrate ilegal sau incorect; dacă ți-ai retras consimțământul privind prelucrarea datelor personale:
„Aceste solicitări pot fi adresate direct instituției financiare care a introdus datele sau Biroului de Credit. Procedura durează, de obicei, până la 30 de zile. În ultimii ani au apărut firme care promit ștergerea sigură din Biroul de Credit, în schimbul unor taxe care pot ajunge la 2.000–3.000 lei. De cele mai multe ori, aceste firme nu pot garanta niciun rezultat, iar banii nu sunt returnabili. Ștergerea este posibilă doar în condițiile prevăzute de lege. Cel mai sigur demers este cel direct, prin instituția financiară care a raportat datele”.
