Românii trebuie să fie foarte atenți și să se documenteze înainte de a face credit la bancă. Ei trebuie să-şi analizeze cu atenţie situaţia financiară înainte de a lua un credit, să compare diferitele oferte de pe piaţă şi să se consulte cu specialişti în domeniu, care pot oferi sfaturi personalizate şi informaţii detaliate despre produsele financiare disponibile.

Ce trebuie să facă românii înainte de a lua credit

„În contextul actual al pieţei financiare din România, caracterizat de fluctuaţii rapide ale dobânzilor şi de incertitudini financiare, este esenţial ca cetăţenii să aibă o înţelegere clară a opţiunilor de creditare disponibile, în special în ceea ce priveşte creditele ipotecare. Aceasta nu doar că ajută la gestionarea mai eficientă a finanţelor personale, dar şi la prevenirea eventualelor dificultăţi financiare pe termen lung”, se arată într-o analiză referitoare la siguranţa financiară realizată de AVBS Broker de Credite, care subliniază importanţa unei viziuni clare asupra creditelor, în special în privinţa dobânzilor şi costurilor asociate pe termen lung.

Creşterea Indicelui de Referinţă pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) are un impact semnificativ asupra costurilor creditelor cu dobândă variabilă, ducând la majorarea ratelor lunare plătite de debitori, reducerea puterii de cumpărare, creşterea riscului de neplată şi a stresului financiar, cât şi afectarea planurilor de investiţii, a pieţei imobiliare şi încurajarea refinanţării, influenţând de regula indicatorii economici în general. Debitorii trebuie să fie informaţi şi pregătiţi să îşi ajusteze bugetele şi strategiile financiare în funcţie de evoluţia acestui indice, consultând specialişti şi gestionând atent cheltuielile pentru a atenua impactul negativ al creşterii IRCC, se precizează în analiza citată.

Analiştii susţin că, în prezent, băncile oferă opţiuni de creditare cu dobânzi fixe pe o perioadă de câţiva ani, dar şi pe întreaga perioadă de creditare, acestea oferind o stabilitate financiară pe termen lung.

O analiză a dobânzilor fixe

În acest context, AVBS Broker de Credite oferă o analiză a dobânzilor fixe oferite de trei bănci pe perioade de 3 ani, 5 ani şi dobândă fixă pe întreaga perioada de creditare, precum şi dobânzile variabile care urmează, şi o privire de ansamblu asupra istoricului IRCC.

Astfel, pentru un credit ipotecar în valoare de 300.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu dobândă fixă pe 3 ani sau 5 ani şi dobândă fixă pe toată perioada de creditare, băncile oferă acum dobânzi între 4,99%, 5,79% şi 6,65% rezultând rate lunare între 1.687 lei şi 2.025 lei.

“Avantajul principal al dobânzilor fixe este predictibilitatea, în primul rând, deoarece rata lunară nu se schimbă, ceea ce facilitează planificarea bugetului şi de asemenea acestea oferă protecţie împotriva creşterii dobânzilor în perioade de instabilitate economică”, susţin analiştii companiei.

AVBS Broker de Credite a analizat ofertele a trei bănci de top din România, pentru a evidenţia dobânzile fixe pe diferite perioade.

Astfel, dacă Banca A oferă o dobândă fixă de 4,99% pe 3 ani, urmată de dobândă variabilă formată din 2,3% + IRCC (5,86%), rata în primii 3 ani este de 1.687 lei, iar din anul 4, în condiţiile în care cotaţia IRCC-ului ar fi de 5,86%, rata lunară aferentă creditului ar atinge valoarea de 2.263 lei.

Dobânzile fixe oferă un avantaj

La Banca B, la o dobândă fixă de 5,79% pe 5 ani, urmată de dobândă variabilă formată din 2,3% + IRCC (5,86%), rata în primii 5 ani este de 1.836 de lei, iar din anul 6, în condiţiile în care cotaţia IRCC-ului ar fi de 5,86%, rata lunară aferentă creditului ar atinge valoarea de 2.251 lei. La Banca C, la o dobândă fixă de 6,65% pe toată perioada creditului, rata este în valoare de 2.025 Lei, rămânând neschimbată până la finalizarea creditului.

“Dobânzile fixe oferă un avantaj semnificativ, permiţând debitorilor să îşi planifice bugetul, fără a fi afectaţi de creşterile neaşteptate ale dobânzilor. Pe de altă parte, dobânzile variabile reprezintă, într-adevăr, o provocare, însă doar în anumite momente”, susţin analiştii.

Potrivit sursei citate, IRCC (Indicele de Referinţă pentru Creditele Consumatorilor) a fost introdus ca un indice de referinţă pentru creditele în lei, având scopul de a reflecta costul real al creditării. De la apariţia sa, IRCC a avut o evoluţie variabilă, influenţată de condiţiile economice şi de politica monetară a BNR. În ultimii ani, IRCC a fost în creştere, ceea ce a dus la o majorare a costurilor de creditare pentru consumatori. Aceasta a generat o atenţie sporită asupra opţiunilor de creditare cu dobândă fixă, care oferă o mai bună predictibilitate a costurilor pe termen scurt.

IRCC este calculat de Banca Naţională a României (BNR) pe baza tranzacţiilor interbancare zilnice, rezultând o medie ponderată a ratelor dobânzilor. La fiecare trimestru, BNR publică valoarea IRCC, care este utilizată ulterior ca indice de referinţă pentru creditele în lei cu dobândă variabilă. Aplicarea IRCC la credite are un decalaj de până la 6 luni, ceea ce înseamnă că schimbările din piaţa interbancară sunt resimţite de consumatori cu întârziere. Astfel, majorările sau scăderile dobânzilor interbancare influenţează ratele creditelor cu o întârziere, afectând costurile pentru consumatori.

De ce sunt dobânzile variabile o provocare

“Vom exemplifica de ce dobânzile variabile reprezintă o provocare doar în anumite momente: de la apariţia IRCC-ului, în anul 2018, şi până astăzi, cea mai mică cotaţie a lui a fost de 0,78%, iar cea mai mare a fost de 7,06% (ca urmare a modificării situaţiei geopolitice în Ucraina). Valoarea medie pentru întreg istoricul indicelui este de 3,49%. Prin urmare, persoanele care au accesat un credit ipotecar încă de la lansarea indicelui IRCC au avut o dobândă medie de 3,49% + 2,3%, ceea ce reprezintă valoarea totală de 5,79% a nivelului dobânzii pe întreaga perioada de creditare până în acest moment.

Acest lucru înseamnă că cea mai mică rată a unui credit cu dobândă variabilă obţinut începând cu anul 2018 în valoare de 300.000 lei pe o perioadă de 30 ani, cu marja fixă a băncii de 2,3%, a fost de 1.361 lei, iar cea mai mare valoare a ratei a fost de 2.570 lei. Media ratelor lunare plătite pentru un credit cu dobândă variabilă, din 2018 până în prezent, este de 1.966 lei”, arată analiza citată.

În acest context, Valentin Anghel, proprietarul AVBS, susţine că pentru a evita colapsul financiar, românii trebuie să fie informaţi şi educaţi în privinţa opţiunilor de creditare disponibile, iar alegerea dintre dobânzile fixe şi cele variabile trebuie să fie bine fundamentată şi adaptată nevoilor fiecărui individ.