La imprumuturile cu garantii imobiliare, bancile renunta la suma-limita, aceasta fiind dictata de veniturile celui care se imprumuta.

Bancile au marit consistent limita maxima a creditelor de nevoi personale cu garantii imobiliare ce pot fi obtinute. Mai  mult, produsele de creditare din oferta a doua banci nu mai impun o suma maxima ce poate fi imprumutata. Limita este stabilita de veniturile celui care vine la banca pentru a obtine imprumutul.

Aceasta deorece ratele la acest tip de credit nu pot depasi 30% din veniturile nete obtinute de cei care se imprumuta, potrivit normelor impuse de banca centrala. La aceasta se adauga limitarea ca suma ratelor la creditele contractate sa fie mai mica de 40% din veniturile obtinute. Cele mai multe banci isi anunta clientii ca imprumuturile pot fi de cel mult 100.000 de euro. Exista si banci care au stabilit creditul maxim la 300.000 de euro, iar clientul nu trebuie sa justifice bancii modul in care cheltuieste banii.

Singura limitare: veniturile

BCR si Volksbank nu mai impun clientilor o suma maxima ce poate fi contractata. Veniturile luate in calcul sunt cele care stabilesc suma maxima ce poate fi imprumutata de la banca. Pentru a fi obtinut un credit mai mare, clientii  pot solicita sa fie luate in considerare si veniturile obtinute de membrii familiei. In functie de institutia de credit pot fi luate in calcul veniturile obtinute de sotul sau sotia celui care se imprumuta ori cele ale unei alte rude de gradul intai.

Sume mari numai pentru clientii de top

Sumele maxime care se gasesc in ofertele bancilor nu pot fi contractate insa decat de clientii cu venituri foarte mari.  La un imprumut de 300.000 de euro pe 30 de ani, aflat in oferta de credite de la Finansbank, veniturile trebuie sa fie de circa 8.400 de euro. Pentru a obtine un imprumut de 100.000 de euro contractat cu o dobanda efectiva de 9%, tot pe 30 de ani, sunt necesare venituri lunare de 2.680 de euro. Daca imprumutul este contractat de doua persoane, veniturile individuale ale acestora pot fi mai mici.

Pasul doi: garantiile

La creditele de nevoi personale mari, bancile solicita garantii pe masura. Acestea trebuie sa acopere cel putin valoarea creditului. Bancile solicita de obicei ca valoarea acestora sa fie mult mai mare. Majoritatea cer ca suma imprumutata sa reprezinte cel mult 75% din valoarea imobilului pus gaj. Conditia este aceeasi ca in cazul creditelor ipotecare. La Alpha Bank, la creditele de peste 50.000 de euro, imobilele puse gaj trebuie sa aiba o valoare de piata de 150% din valoarea imprumutului. Institutiile de credit impun aceste conditii pentru a fi acoperite chiar si in situatia in care preturile de pe piata imobiliara o vor lua in jos.

Cei care au mai multe locuinte, dar valoarea de piata a acestora este mica pot opta pentru a ipoteca in favoarea bancii doua imobile in loc de unul. Valoarea imobilului pus gaj este stabilita de evaluatorii agreati de institutia de credit la care este facut imprumutul. Evaluarea costa circa 100 de euro.

Utilizare: alte investitii

Creditele cu garantii reale sunt contractate pentru realizarea altor investitii, apreciaza reprezentantii bancilor. In cazul imprumuturilor relativ mici - de cateva zeci de mii de euro-, investitiile se traduc prin renovarea ori modernizarea imobilelor puse gaj. Avantajul este ca dobanzile la care sunt luate aceste imprumuturi sunt putin mai mici decat cele practicate de banci in cazul creditelor fara garantii. In schimb, creditele mai mari sunt utilizate pentru efectuarea altor investitii, de obicei imobiliare.