Românii s-au înghesuit în ultimul timp să ia împrumuturi uşor de accesat de la bănci, mai ales că instituţiile au renunţat la unele costuri şi oferă chiar şi cadouri simbolice debitorilor.
Sunt ultimele luni în care românii pot accesa relativ uşor credite de consum. Şi clienţii, şi băncile ştiu asta, ceea ce a condus în ultimul timp la o explozie de oferte bancare şi la un număr record de împrumuturi acordate.
În ultimul timp, costul creditelor de consum în lei şi al celor în euro s-au egalizat în cazul multor bănci. În aceste condiţii, împrumuturile în moneda naţională sunt mult mai avantajoase pentru cei care încasează veniturile în lei, deoarece nu prezintă risc valutar.
BCR, Alpha Bank, Banca Românescă şi Citibank au acum în derulare promoţii la credite de consum în lei. Încercând să exploateze perioada Sărbătorilor, băncile oferă şi mici cadouri de sezon.
BCR acordă 100 de lei clienţilor care iau un card de credit la pachet cu împrumutul şi fac cumpărături cu cardul de minim 100 de lei. Totodată, Citibank oferă un voucher de 100 de lei, cu care poate fi cumpărat un brad de Crăciun sau bunătăţi de sezon.
BCR nu percepe comision pentru analiza dosarului de credit, pentru emiterea cardului de credit sau administrarea acestuia, în primul an. Sumele maxime urcă până la aproximativ 40.000 de euro, dar sunt şi bănci care acordă credite peste această valoare. Perioada de rambursare se întinde până la zece ani, iar DAE este de circa 17-18%.
Dobândă fixă sau variabilă?
Pentru produsele în lei, multe bănci au optat pentru o dobândă fixă. Trendul de scădere a dobânzii cheie din ultimul timp ar putea aduce însă în dezavantaj debitorii care contractează un credit cu cost fix, deoarece nu vor putea beneficia de eventualele scăderi de dobânzi.
Trendul descendent al inflaţiei din ultimul timp a determinat Banca Naţională să reducă lunile trecute dobânda cheie pentru prima oară de la începutul crizei, iar semnalul ar putea fi urmat de băncile comerciale.
Aceeaşi situaţie este valabilă pentru împrumuturile în euro. Dacă Banca Centrală Europeană a scumpit în primele luni ale anului dobânda, acum a trecut din nou la scăderea acesteia.
Aşadar, românii care accesează un credit pentru o perioadă scurtă ar putea fi mai avantajaţi dacă optează pentru o dobândă variabilă, formată din dobânda interbancară şi o marjă fixă.
Greu de accesat din 2012
Creditele de consum vor deveni în primele luni ale lui 2012 mai greu de accesat. Valoarea împrumutului ce va putea fi contractat este de aşteptat să scadă mult odată cu apariţia noilor reguli ale BNR.
Asta deoarece pentru creditele în valută acordate celor cu venituri în lei, banca va trebui să aplice criterii prudenţiale care să ia în calcul o depreciere consistentă a leului în raport cu valuta în cauză.
Pentru euro, creditorii vor trebui să ţină cont de o depreciere a leului în raport cu euro cu 35,5%, iar pentru franci elveţieni şi dolari, de niveluri de scădere a leului cu 52,6% şi, respectiv, 40,9%.
Totodată, vor trebui să ia în calcul o eventuală creştere de dobândă cu 0,6 puncte şi o scădere de venit cu 6%. Banca va calcula valoarea creditului pe care şi-l permite debitorul, considerând că toate aceste riscuri s-au materializat.
Va scădea deci suma pe care o va putea accesa solicitantul, dacă acesta nu are un salariu consistent. Creditele vor trebui însoţite de garanţii reale egale cu 133% din valoarea creditului. Durata maximă de acordare va fi de cinci ani.
133%
este nivelul garanţiilor reale pe care clientul va trebui să le prezinte de la anul pentru un credit de consum
Recomandările noastre
