Bancherii le recomandă debitorilor cu dificultăţi de rambursare a ratelor să vină să discute cu ei.

Pentru a evita situaţii neplăcute, precum executarea silită a bunurilor, inclusiv a locuinţei, ca urmare a neplăţii ratelor la credite, aveţi la îndemână mai multe soluţii.

Băncile au început să identifice câteva variante pentru a uşura viaţa bugetarilor cărora veniturile li se vor diminua cu 25%. Printre acestea se numără: reeşalonarea, refinanţarea sau obţinerea unei perioade de graţie. Oricare dintre propuneri are avantaje şi dezavantaje.

O soluţie pe termen scurt

Clientul poate beneficia de o perioada de graţie, în care achită doar dobânda şi eventualele comisioane. De exemplu, la un credit de nevoi personale pe cinci ani de 5.000 de euro, contractat în 2007, rata lunară este de 120 de euro, din care dobânzile şi comisioanele reprezintă în prezent circa 40%. Persoana în cauză poate solicita băncii o perioadă de graţie de şase luni în care va achita circa 50 de euro/lună (dobândă şi comisioane). Pe termen scurt, avantajul e că plata către finanţator e mai mică cu peste 50%, dar costul final va fi mai mare cu 300 de euro.

"Clientul poate solicita extinderea perioadei de rambursare sau schimbarea valutei creditului. Băncile oferă şi o soluţie pe termen scurt, prin care clienţii fără restanţe o pot solicita, în anumite condiţii, amânarea plăţii unei rate lunare, care va fi achitată la sfârşitul creditului, împreună cu ultima rată", ne-a declarat Eliza Erhan, director în cadrul Millennium Bank. Clientul poate apela la această variantă de maximum trei ori pe toată durata creditului.

Bucură-te de graţia băncii!

Refinanţarea unui produs cu alt produs din oferta băncilor este şi ea o soluţie pentru clienţii aflaţi în dificultate. "Spre exemplu, pot apela la un credit de nevoi personale unde au o dobândă mai avantajoasă, care are şi o asigurare de şomaj şi asigurare de timp, numai că suma este mai mică", ne-a spus vicepreşedintele CEC, Mirela Iovu. Mai multe detalii puteţi afla pe site-ul evz. ro şi la emisiunea "Evenimentele zilei". (A contribuit Ciprian Mailat)

1 săptămână e perioada necesară pentru restructurarea creditului cu probleme spun oficialii băncilor, în cazul în care nu este unul cu ipotecă

4 miliarde de lei reprezintă suma pe care băncile au împrumutat-o bugetarilor, din cele 20 de miliarde lei acordate populaţiei

90 de zile este perioada pe care clientul o are la dispoziţie să ajungă la bancă şi să solicite o restructurare a împrumutului

CAZURI RARE

Politica băncii, intangibilă de către ANPC

În cazul în care vreţi să vă rezolvaţi problemele financiare legate de ratele bancare, iar instituţia financiară nu este dispusă la astfel de alternative, reprezentanţii ANPC au mâinile legate.

"Noi nu putem interveni în astfel de situaţii pentru că băncile nu sunt obligate prin lege să facă acest lucru", ne-a declarat Mihai Meiu, director în cadrul ANPC. Politica internă a fiecărei bănci, deşi poate fi discutabilă, este intangibilă de autorităţile care pot proteja clientul.

Ce trebuie să mai ştiţi este că pentru soluţionarea problemelor dumnevoastră banca vă poate cere anumite taxe. "Există un comision de restructurare a împrumutului care variază de la o bancă la alta, dar care nu este foarte mare. Una din părţile bune este că poate obţine o dobândă mai mică decât cea pe care o avea produsul când la contractat", ne-a mai declarat Mirela Iovu, vicepre şedintele CEC Bank.

ALTERNATIVE

Oficial CEC: e posibilă o reducere a ratei cu 20%-25%

Mirela Iovu, vicepreşedintele CEC Bank, spune că mulţi clienţi se tem să vină la bancă să-şi discute problemele financiare şi în acest fel îşi agravează situaţia.

EVZ: În condiţiile în care clientul avea un salariu de 1.000 de lei şi i-a fost diminuat cu 25%, poate veni la bancă pentru a cere o micşorare a ratei? Mirela Iovu: Fiecare bancă are propriile reglementări interne şi, dacă un astfel de eveniment se întâmplă, este posibilă o reducere a ratei cu circa 20%-25%.

Ce alte soluţii mai oferă banca unui client care vine pentru rezolvarea problemei creditului? Una dintre acestea este şi rescadenţarea, adică debitorului îi creşte perioada de creditare astfel încât să poată avea o rată mai mică, mai este şi reeşalonarea în interiorul perioadei în care i-am acordat creditul. Tot aşa avem posibilitatea să-i acordăm graţie pe o perioadă limitată, aceasta poate să fie chiar şi graţie totală. În unele cazuri acordăm graţie doar pentru "principal" (rata propriuzisă, fără comisioane - n.r.) şi să plătească doar dobânda.

Pe ce perioadă i se poate acorda unui debitor o graţie totală? Personelor fizice le putem oferi o graţie totală pe perioada cât încasează o reducere forţată a veniturilor, ca urmare a şomajului sau a altor decizii de această natură.

Concret, în cazul bugetarilor? Perioada maximă de graţie poate ajunge şi la un an, iar aceasta se dă în situaţiile mai dificile.

Câţi din cei care vin în bancă reuşesc să obţină o soluţionare a cazului? Printre cei care chiar sunt afectaţi de aceste măsuri se strecoară şi multe persoane care au venituri ce provin "de la negru" şi vor să profite de aceste situaţii. La noi, restucturările de credit se implementează cu succes în proporţie de 98%.

De ce acte are nevoie pentru a dovedi că i s-au diminuat veniturile? Trebuie să vină cu un document dat de firma la care lucrează prin care să demonstreze că i s-a diminuat venitul, decizia administrativă care să ateste acest lucru. Pentru un răspuns, probabil că el va veni în maximum o lună, dacă împrumutul luat este unul destul de mic.

RISCURI

Ori discutaţi cu banca, ori ajungeţi în baza de date a Biroului de Credit

Neplata ratelor către bănci ca urmare a scăderii veniturilor în sectorul de stat cu 25% nu este o variantă bună. Potrivit preşedintelui Asociaţiei Române a Băncilor (ARB), Radu Gheţea, dacă debitorii ar veni la bancă să discute cu ofiţerii de credite, sigur s-ar găsi soluţii pentru fiecare.

De preferat pentru clienţi băncilor este să aleagă soluţiile impuse de acestea, având în vedere că alternativa nu este decât Biroul de Credit. Odată intraţi în baza de date a Biroului de Credit pentru restanţe mai mari de 90 de zile, aproape sigur nicio bancă nu vă mai acorda un alt credit în următorii ani.

La mila ofiţerului de credit

"Nu suntem societăţi de binefacere, ci doar societăţi comerciale care urmăresc profitul", a spus Gheţea.

Cu toate acestea, el a precizat că mai toate băncile sunt pregătite să restructureze o serie de împrumuturi având în vedere calamităţile naturale care au avut loc în ultimele săptămâni în România. Mai mult, finanţatorii au de ales între recuperarea împrumutului pe un termen mai îndelungat sau pierderea unor sume importante.

Potrivit datelor BNR, restanţele populaţiei faţă de instituţiile financiare au ajuns la peste 12,6 miliarde de lei, aproape 7 miliarde provenind de la creditele în valută.

În luna decembrie a anului trecut, acestea treceau uşor de 8 miliarde lei.

VARIANTĂ

Reeşalonarea, cea mai la îndemână soluţie

Împărţirea datoriei debitorului în rate cât mai uşor de suportat de către acesta este una dintre cel mai des întâlnite soluţii la care apelează băncile.

"Pentru clienţii care au suferit o scădere semnificativă a salariului, propunem în general reeşalonări sau refinanţări interne pentru a obţine o diminuare a obligaţiei lunare de plată", ne-au declarat oficialii RBS România.

Potrivit oficialilor UniCredit, până la finele lunii martie şi ei restructuraseră aproape 4.150 de credite oferite persoanelor fizice.

"Pentru că angajaţii din sectorul de stat reprezintă un segment de clienţi important pentru noi, vom analiza cu atenţie cazurile angajaţilor din acest sector care se pot confrunta cu dificultăţi de rambursare", ne-a declarat Murat Atay, director general al Garanti Bank. Printre soluţiile pe care le pot oferi cei de la Garanti Bank în astfel de situaţii se numără reeşalonarea creditului sau ajustarea ratei lunare pentru o perioadă limitată.

Multe bănci chiar oferă asistenţă în funcţie de situaţia în care se află clientul, tipul de credit contractat sau orice altă situaţie. "Acesta se poate afla în situaţii dificile (pierderea locului de muncă, şomaj, divorţ, boală gravă)", spun cei de la RBS. "Pentru clienţii care au suferit o scădere a salariului propunem, în general, reeşalonări.“, oficialii RBS România

Citiţi mâine în EVZ

• Refinanţarea creditelor, soluţie pentru a avea rate mai mici Ai un credit imobiliar, un overdraft şi două împrumuturi de nevoi personale? Îţi poţi transforma cele patru credite în unul singur cu o cheltuială lunară mai mică cu peste 30%. Aşteptăm întrebările şi poveştile dv. la adresa viatalaminus25lasuta@evz.ro sau la numărul 021.202.20.00.