În doar câteva săptămâni, românilor le va fi mai greu să ia credite de la bănci. Au nevoie de mai multă răbdare şi de o mulţime de acte.

Băncile mai pot depune doar astăzi noile regulamente proprii de creditare la Banca Naţională a României (BNR), conforme cu ultimele norme ale băncii centrale. „Băncile care nu vor depune până la finele acestei zile norme proprii de creditare vor avea diminuat gradul maxim de îndatorare de la 40% la 35%“, ne-a declarat consilierul guvernatorului BNR, Adrian Vasilescu. Pentru fiecare bancă în parte, noile norme intră în vigoare după ce vor fi aprobate de BNR.

Această procedură are o durată nedefinită, deoarece banca centrală nu este obligată să le valideze într-o perioadă dată. Astfel, urmează o perioadă estimată de analişti la câteva săptămâni până când BNR va aproba noile măsuri. Ţinta noilor reguli: reducerea consumului

Intenţia BNR este ca prin noile norme de creditare să scadă consumul. Un alt motiv pentru introducerea normelor l-au reprezentat criza financiară mondială şi necesitatea de a proteja sistemul bancar românesc de efectele acesteia. Peste Ocean, criza care acum are efecte dezastruoase în toată lumea a izbucnit deoarece instituţiile de creditare le-au permis unor clienţi să se îndatoreze peste puterile lor financiare. Creditul de consum este principala ţintă a noilor norme, deoarece alimentează inflaţia, are un impact major în deficitul de cont curent şi expune populaţia la un risc major, spun analiştii. Reducerea consumului înseamnă inflaţie în scădere, situaţie care îi permite băncii centrale să nu mai apeleze cu precădere la principala pârghie dezinflaţionistă, majorarea dobânzii de politică monetară, care este şi aşa la un nivel ridicat acum, de 10,25%.

La începutul verii, guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, declara că „viteza de creştere a împrumuturilor, în special a celor în valută, acordate populaţiei este foarte riscantă atât pentru bănci, cât şi pentru macroeconomie“.

Costurile „ascunse“ ar putea dispărea

În conformitate cu noile norme BNR, băncile vor analiza cu mai multă exigenţă capacitatea clienţilor de returnare a banilor, ceea ce înseamnă că perioada de acordare a „undei verde“ pentru un credit se va prelungi. Mai mult, băncile trebuie să calculeze gradul de îndatorare la creditele acordate populaţiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% mai mari decât cele declarate la Fisc în anul anterior.

Astfel, se cer mai multe acte la dosar, precum fişa fiscală. Totodată, când vor calcula creditul maxim ce poate fi contractat de un client, băncile vor ţine cont de creşterile de dobânzi din ultimele 18 luni, de deprecierea leului în cazul creditelor în valută şi de nivelul maxim al comisioanelor şi al celorlalte costuri ale împrumutului prevăzute în contract.

Pe deasupra, clienţii vor fi mai bine informaţi, deoarece contractul încheiat cu banca va trebui să releve şi cât de sus ar putea ajunge costurile creditului. Mai mult, băncile vor fi obligate să se asigure că, de-a lungul întregii perioade de rambursare a unui împrumut, rata clientului nu depă- şeşte gradul de îndatorare în care se încadrează.

De exemplu, dacă o persoană are la acordarea împrumutului o rată lunară de 400 de lei, deşi veniturile îi permiteau un grad de îndatorare de cel mult 500 de lei, banca va fi obligată să urmă rească, în cazul modificării condi- ţiilor de creditare, ca suma lunară de plată să nu fie majorată cu mai mult de 100 de lei.

Săptămâna trecută, şi Comisia Europeană (CE) a propus noi norme care vizează băncile comunitare. Instituţia urmăreşte reducerea expunerii la risc a acestora şi înteţirea supravegherii băncilor care operează peste frontierele Uniunii Europene. Mai puţini bani la acelaşi salariu

Conform unei analize realizate de revista „Capital“, un client cu venituri nete lunare de 2.500 de lei poate obţine până la intrarea în vigoare a noilor norme un credit maxim de 57.250 de euro. După ce noile reguli vor intra în vigoare, la acelaşi venit, acelaşi client va putea contracta un credit maxim de 43.250 de euro.

Mai mult, conform unei analize efectuate de firma de brokeraj bancar Kiwi Finance, valoarea creditelor ipotecare ce pot fi accesate de o persoană fizică ar putea scădea în unele cazuri cu până la 30%, în funcţie de monedă, după aplicarea noilor norme impuse de BNR. EFECTE

Case în funcţie de buzunar Firma Kiwi Finance, liderul pieţei de brokeraj bancar din România, a făcut o analiză în care arată ce locuinţe îşi vor permite diferite categorii sociale (prin intermediul creditelor ipotecare), după aplicarea noilor norme BNR. Astfel, familiile tinere, cu vârsta cuprinsă între 25-30 de ani, cu un venit mediu lunar pe familie de 700 de euro şi fără copii, îşi vor permite o primă locuinţă - un apartament într-un bloc vechi, zonă semicentrală, 2 sau 3 camere (60-70 mp) - la un preţ de 700-800 euro/mp. Familiile din clasa medie şi peste, cu vârsta între 30-35 de ani, cu un venit mediu lunar pe familie cuprins între 1000-1200 de euro, cu 1-2 copii, vor putea accesa credite pentru o primă locuinţă sau schimbarea uneia existente - în blocuri vechi, zone centrale sau blocuri noi, zone semicentrale sau limitrofe, cu 3-4 camere (80-100 mp) - la un preţ de 1.000-1.200 euro/mp.