Ştiaţi că, dacă economisiţi banii la bancă fără să studiaţi atent ofertele, riscaţi să pierdeţi de fapt o parte din suma depusă, în loc s-o înmulţiţi? EVZ vă consiliază cum să evitaţi capcana comisioanelor.

De regulă, sumele mici nu aduc câştiguri atractive pentru deponenţi, din cauza comisioanelor percepute de bănci. În schimb, cu cât depozitele sunt de o valoare mai mare, ponderea comisioanelor în total scade, iar economiile sunt mai profitabile.

Concret, dacă în cazul unui depozit in lei cu o valoare relativ redusă, cu o dobândă de 7% pe an, câştigul efectiv este de doar 2%, în cele 12 luni, la o sumă mai mare profitul net poate fi de peste 5%. Cum este posibil? Structura şi nivelul comisioanelor bancare dictează câştigul final.

Pierdere sau doar 1-2% câştig

Principalele comisioane pe care banca le percepe la economiile la termen sunt cel de administrare, de câţiva lei lunar, şi cel de retragere numerar. La 1.000 de lei depuşi, un client va achita circa 2-3 lei lunar pentru administrare, deci 24 - 36 de lei anual.

Totodată, la retragerea banilor va achita 0,4 - 0,5% din sumă sub formă de comision de retragere numerar, adică circa 4 lei (de multe ori, însă, valoarea minimă este plafonată la un nivel mai înalt, de 5-6 lei). Dobânda de 7% pe care o va primi clientul pentru un an este 70 de lei, din care se mai scade impozitul de 16%, şi mai rămân 59 de lei. Câştigul net realizat de client pe parcursul unui an va fi dobânda impozitată, din care se scad comisioanele, şi rezultă circa 20 de lei. Raportat la suma economisită, câştigul este de doar 2%. Pentru sume mai mici câştigul scade şi chiar se poate transforma în pierdere.

În schimb, la o sumă de 10.000 de lei, depusă la aceeaşi bancă, veţi avea un câştig anual de 700 de lei, din care se scad cei 40 de lei (comision de retragere), cei 36 de lei pentru administrare şi impozitul de 110 lei. Câştigul net al deponentului va fi de circa 520 de lei. Concluzia este că ofertele băncilor sunt avantajoase pentru cei care au sume mari de depus la bancă şi dezavantajoase pentru cei cu sume mici.

Nu rata dobânda!

Dacă studiezi bine piaţa, poţi evita majoritatea costurilor. Astfel, unele instituţii de pe piaţa locală nu au comision de administrare. Printre acestea sunt Banca Comercială Română şi Banca Transilvania. Alpha Bank nu percepe comision de retragere a banilor, dacă suma este ridicată în ziua scadenţei. Banca Transilvania nu percepe, la rândul său, comision de retragere a banilor, dacă banii sunt retraşi de la bancomat.

Alege bine maturitatea

Foarte importantă este şi perioada de timp cât eşti dispus să economiseşti. Intervalul de timp cât te poţi dispensa de bani trebuie bine estimat, dacă depui banii într-un depozit la termen, pentru a obţine astfel cele mai mari randamente de pe piaţă. Asta deoarece, dacă retragi banii înainte de scadenţă, pentru că ai nevoie de ei, nu vei mai primi dobânda de depozit ci, cel mult, pe cea aferentă contului curent, care se învârte în jurul a 0,1% din sumă.

Dacă acesta va fi singurul câştig pe care îl obţii de pe urma depozitului, scăzând costurile aferente retragerii de numerar şi administrării, vei ridica mai puţini bani decât ai depus. În plus, sunt unele bănci care aplică penalităţi pentru desfiinţarea înainte de scadenţă. De exemplu, Unicredit Ţiriac percepe un comision de 3% în cazul depozitului Maxi Depo, un produs a carui performanta este legata de evolutia cursului valutar. Prin urmare, dacă vrei acces permanent la banii din cont şi să obţii şi un câştig bun, atunci este bine să alegi un cont de economii cu o dobândă puţin mai mică decât depozitele, dar care permite acces permanent la bani. 0,4% este comisionul pe care majoritatea băncilor îl percep pentru retragerea banilor de la casierie, după desfiinţarea depozitului. Dacă sumele sunt ridicate de la bancomat, atunci costurile sunt mult mai mici.

COSTURI

Ce comisioanele plătesc românii la depozite*

Citiţi şi:

• Banca îţi face probleme cu comisioanele sau rata? Vezi cum te poţi apăra şi cum poţi primi despăgubiri
• Ne mai ţinem depozitele în lei?