În piaţa bancară există două oferte de economisire cu randamente duble faţă de cele ale depozitelor, după care poţi opta pentru cea mai avantajoasă variantă de credit locativ.

Puţină lume probabil a auzit de sistemul de economisire-creditare, desfăşurat pe plan local prin cele două bănci pentru locuinţe (bpl) - BCR BpL şi Raiffeisen BpL. De asemenea, un procent şi mai mic cunoaşte cum funcţionează sistemul băncilor pentru locuinţe şi care sunt avantajele sale incontestabile. În materialul de faţă vom încerca să-ţi prezentăm în detaliu caracteristicile şi beneficiile sistemului de economisire-creditare.

În primul rând, trebuie să ştii că poţi apela la una din cele două bănci pentru locuinţe fie având în vedere doar economisirea, când poţi obţine randamente anuale de 13-14%, fie pentru un pachet economisire-creditare, care, pe lângă cea mai avantajoasă economisire, ai posibilitatea de a accesa cel mai ieftin credit locativ (ipotecar sau pentru îmbunătăţirea locuinţei).

Singura condiţie pentru a beneficia de un randament de 13-14% pentru economisire este să acumulezi regulat timp de 5 ani, în limita a 1.000 euro anual/contract (circa 350 lei lunar). Practic, randamentul neaşteptat de ridicat din perioada de economisire este determinat în principal de prima anuală de la stat, de 25% din suma economisită într-un an, dar nu mai mult de 250 de euro. Astfel, pentru a maximiza randamentul, este recomandat ca sumele mai mari să fie împărţite în mai multe contracte de maximum 1.000 euro/anual (pe numele părinţilor, copiilor etc). În plus, pentru sumele destinate unei economisiri mai avantajoase, ambele bănci plătesc o dobândă anuală de 3%. La sfârşitul celor cinci ani de economisire, clientul poate retrage sumele acumulate, fără vreo justificare pentru utilizarea banilor.

Dacă însă clientul îşi doreşte accesarea un credit mai avantajos (mai repede şi mai ieftin), atunci acesta va primi din partea băncii o dobândă mai mică la sumele economisite (1,5% pe an de la Raiffeisen BpL şi 2% de la BCR BpL), dar va beneficia de un credit locativ la o dobândă mai mică (de 4,5% prin Raiffeisen BpL şi de 5% prin BCR BpL).

Pe lângă faptul că aceste credite locative printr-una din cele două bănci pentru locuinţe sunt cele mai ieftine de pe piaţă, ele au dobâzi fixe pe toată perioada (nu au risc de variaţie a dobânzii) şi sunt oferite în moneda naţională(dispare riscul valutar). Ce taxe prevăd contractele

În momentul în care îţi deschizi un contract de economisire-creditare, vei plăti 1% din suma contractată (egală cu suma acumulată, inclusiv prime de la stat şi dobânzi de la bancă, plus valoarea creditului) la BCR BpL sau 1,2% la Raiffeisen BpL. Pentru fiecare sumă cu care doreşti ulterior să majorezi suma contractată, vei plăti un comision similar cu cel de mai sus la fiecare bancă. Pentru administrarea contului, BCR percepe un comision de 26 de lei anual, iar Raiffeisen - de 36 de lei. Pentru analiză, Raiffeisen percepe un comision de 400 de lei, în schimb, BCR, chiar dacă nu are comision de analiză, percepe un comision lunar de administrare credit de 0,05% sau de 0,15% la sold, în funcţie de produsul ales. În cazul rambursării anticipate, băncile nu percep comision, iar pentru rezilierea imediată BCR solicită un comision de 1% din suma contractată. Care e perioada minimă de economisire

De regulă, clienţii economisesc prin băncile pentru locuinţe pe o perioadă de circa 5 ani, după care optează sau nu pentru un credit locativ sau aleg să extindă perioada de economisire. Perioada minimă de economisire este de 18 luni (un an şi jumătate), iar dacă cineva doreşte să rezilieze contractul înainte de acest termen, va primi banii după trei luni şi va plăti un comision de reziliere. E bine de ştiut că orice sumă pe care clientul doreşte să o constituie ca avans pentru un credit locativ trebuie să stea în contul băncii minimum 18 luni. Ce se întâmplă dacă nu economiseşti la timp câteva rate

În cazul în care întârzii pe parcursul anului câteva luni cu virarea ratelor, conform calendarului de economisire, poţi totuşi să primeşti întreaga primă de la stat dacă reuşeşti să le virezi până la sfârşitul anului în curs. Dacă vei vira ratele restante în anul următor, îţi vei păstra termenul de alocare, dar vei pierde cota aferentă primei de la stat. Ce faci dacă vrei să retragi banii mai repede

Pentru situaţia în care, din anumite motive, vrei să utilizezi mai repede de termenul stabilit prin contract sumele economisite, ai două variante. Pe de-o parte, poţi retragele întreaga sumă acumulată, inclusiv primele de la stat, dacă justifici prin facturi pentru spaţiul locativ (materiale de construcţii, manoperă, centrală termică, reabilitare termică etc). Dacă nu ai astfel de facturi, vei primi înapoi doar banii depuşi de tine, fără primele de la stat şi evident fără comisioanele plătite. Pe de altă parte, poţi opta pentru diminuarea sumei contractate şi astfel, pe lângă suma economisită, poţi solicita un credit cel puţin egal cu suma acumulată. COMPARAŢIE

Cât acumulezi avans şi ce credit poţi accesa

În tabelul de faţă sunt prezentate două variante de achiziţie a unei locuinţe de 40.000 euro de către un cuplu, care, pentru maximizarea randamentului la economisire, deschid patru contracte concomitent.

În cazul BCR BpL, prin cele patru contracte este prevăzută acumularea unui avans de circa 50% din valoarea locuinţei, adică aproximativ 20.000 euro, pentru restul sumei urmând să fie contractat un credit ipotecar.

În cazul Raiffeisen, produsul prevede un avans de 40% şi 60% credit. După întrunirea avansului avut în vedere, cele patru contracte se comasează într-unul singur şi se accesează un credit cu destinaţie locativă. 250 de euro pe an este valoarea maximă a primei de la stat, echivalentă cu 25% din valoarea economiilor "Tot mai mulţi români se gândesc la viitor şi la felul în care pot să planifice siguranţa familiei şi a casei lor." AURELIA CIONGA, vicepreşedinte Raiffeisen BpL