Nu cădeţi din nou în păcatul de a vă îndatora prea mult la bănci şi calculaţi atent costul refinanţării - sunt două sfaturi pentru persoanele care vor să îşi reducă rata la credite.

Băncile le propun clienţilor refinanţări foarte tentante, dar care trebuie analizate cu atenţie, spun consultanţii financiari. Multe instituţii de creditare promit scăderea costului ratei cu 30-70% prin refinanţare.

Însă nu valoarea ratei contează, deoarece aceasta poate fi variabilă, deci poate creşte în perioada rambursării. Pentru a vedea dacă ieşiţi în avantaj, trebuie să vă raportaţi la valoarea totală a creditului, incluzând comisioane şi dobânzi. Valoarea totală a refinanţării, la care se adaugă costurile opera ţiunii, trebuie să fie mai mică decât cea a creditului actual.

Băncile mai oferă clienţilor credite prin care să îşi refinanţeze împrumuturile în derulare şi să ia şi o sumă suplimentară. Este o ofertă de acceptat? "Dacă au simţit nevoia unei refinanţări, clienţii suportau destul de greu plata creditului, şi poate ar fi bine să nu îşi suplimenteze datoria", a spus consultantul financiar Aurelian Dochia, pentru EVZ.

În fine, unde este bine să se facă refinanţarea, la banca proprie sau la alta? Clienţii pot alege "banca unde au creditul, dacă există un singur credit. În ultimii doi ani, peste 87% din clienţii noştri au avut însă mai mult de un credit. Acestora le recomandăm să evalueze foarte bine majoritatea ofertelor din piaţă şi apoi să ia o decizie", recomandă Anca Bidian, CEO al brokerului de credite Kiwi Finance.

Refinanţări dificile

Unii clienţi pot obţine foarte greu refinanţarea. De exemplu, dacă au un grad mare de îndatorare, deci o rată mare raportat la venitul eligibil. Aceştia nu se pot refinanţa deoarece gradul de îndatorare pe care l-ar obţine, deşi mai scăzut decât actualul, este peste cel acceptat acum de bănci, adică circa 50% din venitul eligibil, faţă de 70% înainte de criză.

Un impediment în refinanţarea unui credit ipotecar este şi situaţia garanţiilor, care pot să nu mai acopere valoarea noului credit. "Unii aduc o garanţie suplimentară sau achită în avans din surse proprii o diferenţă de sumă, pentru a lua creditul nou", a spus Anca Bidian.

CÂT PLĂTEŞTI

Costurile totale ale refinanţării

Refinanţarea unui împrumut de nevoi personale fără garanţii reale prespune un cost de câteva sute de euro, în timp ce refinanţarea unui credit ipotecar sau a unui credit de nevoi personale negarantat printr-un credit ipotecar implică un cost de peste 1.000 de euro.

Costurile refinanţării printr-un credit de nevoi personale negarantat sunt: costul scrisorii de refinanţare, ce trebuie obţinută de la banca unde debitorul are în derulare creditul, comisionul de rambursare în avans, care poate urca până la 1% din valoarea sumei rambursate la un credit dacă acesta are dobândă fixă, plus comisionul de acordare pentru noul credit.

Dacă se doreşte refinan ţarea printr-un credit ipotecar, acestor costuri li se adaugă cele cu evaluarea, taxele notariale, costul pentru instituirea ipotecii de rang subsecvent, cele de emitere şi confirmare ordine de plată condiţionate, înscrieri şi radieri de garanţii în Arhiva electronică de garanţii, spune Anca Bidian.