Sumele pe care le vor putea împrumuta clienţii băncilor comerciale în perioada următoare ar putea fi chiar şi cu 30% mai mici.
Creditarea populaţiei va fi frânată în perioada imediat următoare, aceasta fiind prima consecinţă a noului proiect de regulament pentru limitarea riscului de credit la împrumuturile destinate persoanelor fizice promovat marţi de Banca Naţională a României. Mai exact, cei care doresc să acceseze credite vor putea primi de la bancă sume cu peste 30% mai mici decât cele de care pot beneficia în prezent.
Proiectul de regulament, aflat în dezbatere publică pentru mai puţin de o săptămână (până pe 16 iulie), produce efecte imediat după intrarea lui în vigoare. Până când BNR va autoriza noile norme ale băncilor comerciale elaborate după ultimele rigori ale băncii centrale, nici un român nu va mai avea acces la credite relaxate. Acestea sunt creditele cu grad de îndatorare de până la 70% din venitul net disponibil, promovate de instituţiile financiare după decizia BNR de a relaxa creditele în primăvara anului trecut. De asemenea, după noul regulament, băncile vor fi obligate să realizeze pentru fiecare potenţial client analize de tip „stress test“, pe o perioadă anterioară de minimum 18 luni, pentru evaluarea capacităţii de rambursare a creditului în condiţii nefavorabile. Pentru această analiză se va utiliza cea mai ridicată rată a dobânzii, nivelul cel mai ridicat al deprecierii cursului de schimb al monedei naţionale şi cel mai ridicat nivel al sumei comisioanelor aplicabile practicat de bancă în respectiva perioadă. Creditele relaxate, pe tuşă Regulamentul care ar putea intra în vigoare săptămâna viitoare prevede că, până la validarea de către BNR a reglementărilor proprii propuse de fiecare bancă în parte, „nivelul maxim al gradului de îndatorare este limitat la 40%“. „Aceasta este o restricţie care va avea impact. În general, restricţiile legate de gradul de îndatorare sunt singurele care funcţionează. Provizioanele sau alte reglementări se pot dribla. Era iminentă apariţia unor măsuri şi nu este exclus să apară şi altele“, a afirmat şeful departamentului de cercetare din cadrul Raiffeisen Bank, Ionuţ Dumitru, citat de Mediafax.
Acum, o familie de două persoane cu un venit de 4.000 de lei poate lua de la bancă un credit de nevoi personale pe cinci ani de până la 103.393 lei (dacă instituţia practică un grad de îndatorare de 70%, o dobândă anuală de 14,95% la creditele în lei şi DAE - indicator care include toate costurile asociate creditului, cum ar fi dobândă anuală, costul asigurării, diverse comisioane, alte taxe - de 17,21%). În cazul în care gradul de îndatorare e de 65%, în aceleaşi condiţii, creditul ajunge la 96.007 lei; suma accesată poate fi de 88.622 de lei la un grad de îndatorare de 60%. În cazul în care, cel puţin pentru o perioadă, gradul de îndatorare va fi limitat la 40%, până la apariţia noilor norme de creditare ale băncii, suma de care va putea beneficia respectiva familie ar putea scădea până la 59.081 de lei. În luna martie a anului trecut, BNR a decis să elimine obligativitatea avansului pentru creditele acordate populaţ iei, care se situa la 25% din suma împrumutată în cazul celor ipotecare şi la 30% pentru creditele de consum, precum şi valoarea maximă a gradului de îndatorare a persoanelor fizice.
De la decizia BNR de a relaxa împrumuturile pentru persoanele fizice luată în primăvara lui 2007 şi până la apariţia creditelor relaxate au trecut două luni. Fiscul, băgat pe filieră
Noul regulament propus de BNR mai stabileşte că băncile şi instituţiile financiare nebancare pot calcula gradul de îndatorare la creditele acordate populaţiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste cele declarate la Fisc, în anul anterior, şi nu doar în funcţie de adeverinţa de salariu sau alte documente, ca în prezent.
Dincolo de faptul că această prevedere restricţionează mult accesul la credite mai mari - între timp, împrumutatul poate să obţină o dublare a salariului pe care trebuie să o dovedească prin documente justificative suplimentare - ea măreşte lanţul birocratic în acordarea unui credit.
Astfel, termenul legal de eliberare a adeverinţelor de la Fisc este de 45 de zile, chiar dacă oficialii ANAF spun că nimeni nu va avea de aşteptat atât de mult.
Recomandările noastre
