Românii care au credite la bănci pot alege să le ramburseze în rate egale sau descrescătoare, conform reglementărilor legale în vigoare. Clarificările au fost făcute de reprezentanții Asociației Române a Băncilor (ARB). Clientul are dreptul să aleagă modalitatea de rambursare și poate să-și schimbe opțiunea de plată pe parcursul derulării contractului de credit.
Asociația Română a Băncilor (ARB) a făcut o serie de clarificări cu privire la opțiunile pe care clienții băncilor le au la dispoziție pentru a-și rambursa ratele la credite. Conform sursei citate, rambursarea se poate face în rate egale sau în rate descrescătoare. Aceste opțiuni sunt prevăzute în legislația privind acordarea creditelor de consum, dar nu și în legea privind creditele ipotecare.
Legea permite consumatorului să opteze pentru modalitatea de plată a ratelor și, în funcție de propriile interese, să schimbe opțiunea de plată pe parcursul derulării contractului.
ARB arată că plata unei dobânzi mai mari, la începutul perioadei de creditare are la bază un principiu economic și juridic consacrat la nivel mondial. Conform acestui principiu, dobânda se calculează la valoarea soldului creditului, care este mai mare la începutul perioadei.
Ce prevăd reglementările în vigoare
Specialiștii spun că diferențele între cele două opțiuni de returnare a unui împrumut nu sunt sesizabile în cazul creditelor de consum. Ei atrag atenția că un client care optează pentru rambursarea în rate egale se pot califica la obținerea unei sume mai mari, dat fiind că sumele plătite lunar sunt mai mici. Pe de altă parte, în cazul rambursării în rate descrescătoare, suma totală de plată ar putea fi mai mică, decât în cazul rambursării în rate egale.
Situația este oarecum similară și în cazul creditelor ipotecare. Pentru acestea, legea prevede că un consumator primește, la cerere și gratuit, pe întreaga durată a contractului, un grafic de rambursare. Astfel, încă de la acordarea creditului, consumatorul cunoaște modalitatea de rambursare a ratelor și care este ponderea soldului principal și a dobâzii în sumele pe care le plătește lunar.
În cazul în care ratele sunt egale, pe toată durata perioadei de creditare, clientul se poate califica la un împrumut mai mare. Pe de altă parte, diferența se simte la rambursare. Atunci când clientul alege să plătească rate inegale, suma totală pe care o achită, la finalul perioadei de rambursare este mai mică decât în cazul în care ar plăti rate egale.
Fiecare client alege opțiunea potrivită
În concluzie, sunt clienți care aleg metoda de rambursare cu rate egale, pentru a obține un credit mai consistent, de la bancă, și pentru a contribui cu un avand mai mic, dar și pentru a avea o sarcină mai ușoară de plată în prima parte a creditului ipotecar.
Alți clienți, însă, își fac calculele și preferă să plătească, la final, o sumă totală mai mică, preferând ratele inegale, descrescătoare. Astfel, efortul financiar în cazul unei rambursări anticipate este mai mic, ca urmare a rambursării mai rapide a soldului principal. De menționat că suma diferă în funcție de evoluția dobânzilor. Astfel, clienții trebuie să-și facă propriile calcule și analize, astfel încât să aleagă cea mai bună opțiune pentru ei.
De menționat că există diferențe de calcul pentru soldul principal, din ratele lunare, în cazul celor două metode de rambursare. La rambursarea cu rate descrescătoare, soldul principalul se obține împărțind valoarea creditului la numărul de rate. La rambursarea cu rate egale, soldul principal lunar se determină în funcție de valoarea dobânzii calculate, astfel încât ratele să rămână egale pe toată perioada de creditare.
Dobânda din rata lunară se calculează la fel în ambele cazuri, prin aplicarea dobânzii la soldul rămas de achitat, conform economedia.ro.