Pe lângă plata lunară, calculul trebuie să ţină cont de durata creditului, vârsta împrumutatului şi nivelul dobânzilor la economisire.

Comparaţia dintre rata la bancă şi chirie este cel mai popular instrument de luare a deciziei dacă e timpul sau nu să cumperi o locuinţă. Însă este şi foarte înşelătoare. Totuşi, această comparaţie nu ţine întotdeauna cont de un lucru: durata creditului este limitată în timp ce nevoia de locuire este permanentă.

Astfel, o rată la bancă mai mare se poate transforma în economisire iar, la sfârşitul creditului, în capital. Adică, în loc să mai plăteşti chirie sau rată nu mai plăteşti nimic. Sigur, dacă rata este mult mai mare decât chiria, este preferabil să economiseşti banii respectivi. Care este pragul exact de rentabilitate se poate calcula.

Putem lua cazul unui cumpărător de 30 de ani, care plăteşte o chirie de 200 de euro şi care este dispus să ia un credit pe maximum 20 de ani. Dobânda pentru credite este acum de 5% şi va putea ajunge la 7%. Dobânda la economisire este 3%, putând creşte la 5%.

Dacă rata este 300 de euro, atunci este de preferat să plătească chirie şi să pună la bancă 100 de euro. La sfârşitul celor 20 de ani va avea 42.000 de euro şi va trebui să plătească în continuare chirie de 200 de euro timp de, probabil, 30 de ani. Cei 42.000 de euro pot asigura, la o dobândă de 5%, o anuitate (rentă) de 220 euro pe lună timp de 30 de ani. Deci va câştiga 20 de euro pe lună din faptul că a stat cu chirie.

Dacă însă rata este de 250 de euro, socoteala se schimbă – mai bine cumpără. La sfârşitul celor 20 de ani, va avea casă şi economii de 21.000 de euro. Nu va mai plăti chirie deloc iar economiile îi pot asigura o anuitate de 110 euro pe lună.

Însă calculul depinde şi de vârsta împrumutatului. La 20 de ani, echilibrul apare la o rată cu 50% mai mare decât chiria.

La 40 de ani, în schimb, punctul respectiv este cu doar 35% mai mare, deci la o chirie de 200 de euro rata nu trebuie să depăşească 270 de euro. 35-50% este procentul cu care rata pe 20 de ani poate depăşi chiria, în funcţie de vârsta împrumutatului. PRECAUŢII

5 întrebări înainte de a începe calculele

1. Ai bani de avans? Cofinanţarea pe care o cere banca trebuie inclusă în comparaţie fie direct, prin contractarea unui credit separat, fie indirect, prin ajustarea ratei. Astfel, dacă avansul este de 25%, pentru comparaţie se va folosi o rată mai mare cu 1/3.

2. Cât va fi dobânda în viitor? O dobândă mică la credit nu este întotdeauna o veste bună. Pentru că are mari şanse să mai crească. Iar creşterea dobânzilor, pe lângă costul lunar mai mare, duce şi la ieftinirea proprietăţilor. Astfel, decizia de cumpărare este mai sănătoasă dacă o comparaţie dintre rată şi chirie se face la o dobândă mare. Pe de altă parte, un nivel mic al dobânzilor la economisire favorizează cumpărarea.

3. Preţurile vor creşte sau vor scădea? În primul caz, cumpărarea este din start avantajoasă. Altfel, mai bine închiriezi.

4. Eşti destul de disciplinat pentru a economisi? Dacă veniturile actuale sunt mici dar cele anticipate în viitor sunt substanţial mai mari, costurile în plus mai pot fi amânate. Pe de altă parte, dacă ai destui bani dar nu te poţi abţine să-i cheltui, un credit ipotecar poate fi o metodă bună de autodisciplină.

5. Chiar vrei să fii legat de un loc? Locuinţele au o lichiditate foarte mică, ceea ce însemna că poţi fi obligat să aştepţi cu lunile dacă vrei să vinzi “la preţul pieţei". Dacă va trebui să te muţi în alt oraş, vei ajunge în situaţia de-a plăti şi rată şi chirie. Citiţi şi:

• Ce trebuie să faci ca să revinzi în profit un apartament
• Chiriile apartamentelor în 2012 fie scad, fie stau pe loc