Fiecare salvare pe care v-o oferă banca vă poate pune în reale dificultăţi pe termen lung dacă nu gestionaţi cum trebuie bugetul familiei, mai ales când tentaţia de a cheltui este mare.

După ce s-au supraîndatorat, implicându-se în trei sau patru împrumuturi plus cărţi de credit, multe persoane s-au văzut în postura nu a nu mai putea plăti toate datoriile pe care le acumulează lunar. Acum, odată cu tăierile de salarii de 25% din sectorul bugetar, EVZ vine în sprijinul cititorilor şi vă prezintă o analiză a celor mai bune soluţii cu avantajele şi dezavantajele fiecăreia.

Fiecare faptă bună a băncii are şi părţi rele

De câteva luni a apărut şi o soluţie, dar care are şi ea puncte slabe. "Consolidarea creditului" reuneşte toate datoriile sub una singură, dar pe un termen mult mai lung.

Partea proastă la acest credit este că debitorul va trebui să-şi pună drept garanţie casa pentru a-l putea accesa. În general, ratele scad cu până la 50% şi creşte perioada de creditare asemeni unui credit imobiliar.

Oficialii Kiwi Finance ne-au oferit două cazuri în care familii de români au apelat la un astfel de produs. În primul, familia Petrescu avea venituri individuale de 2.400 şi 5.200 de lei. Cum salariile cumulate ale soţilor dau o sumă destul de bună s-au gândit că pot apela la bănci pentru a obţine câteva credite. Şi aşa au şi făcut.

Din toate creditele făcute au ajuns să aibă rate totale de 2.145 lei plus încă 2.100 de lei rate la două overdrafturi cu limită totală de 48.400 lei. Soluţia a stat într-un alt credit de nevoi personale cu ipotecă cu refinanţarea datoriilor. Aşa au ajuns să aibă un singur credit de 64.125 euro expus pe 20 de ani, cu o rată lunară de 520 de euro (2.180 lei). Reducerea ratei a fost de aproape 50%.

Deprecierea leului, factor destabilizator

Trebuie menţionat că şi în cazul de mai sus, dar şi în cel care urmează deprecierea monedei naţionale a fost un factor de destabilizare destul de important. În ultimul an, BNR a ţinut să menţioneze la fiecare apariţie publică faptul că un împrumut trebuie luat doar în moneda în care primiţi salariul pentru a elimina riscul valutar. Din păcate aceste credite de refinanţare sau consolidare sunt practicate în moneda europeană.

În al doilea caz, familia Enache are veniturile mai aproape de adevărul românesc, 3.800 lei. Cu ajutorul acestor salarii cumulate au reuşit să obţină trei credite de nevoi personale cu rate cumulate de 1.172 lei plus alte carduri de credit cu limite cumulate de 15.920 de lei. Ratele familiei Enache ajungeau lunar la 2.286 lei. După ce au refinanţat datoriile, au obţinut un credit de 40.000 euro, pe 16 ani, rata fiind de 363 euro (echivalentul a 1.517 lei). Reducerea ratei a fost de 34%.

Dobânda începe să crească

O altă parte proastă a acestor rate în euro este că sunt legate la indicele Euribor la 3 sau 6 luni, care acum începe să crească încet, încet, după ce anul trecut a ajuns la minimul său istoric.

La ratele de mai sus, un Euribor care creşte cu două puncte procentuale poate ridica valoarea unei rate chiar şi cu 100 de euro, în funcţie de cuantumul acesteia.

Mai multe detalii puteţi afla mâine de pe site-ul www.evz.ro şi din emisiunea "Evenimentele zilei" difuzată la B1, unde invitaţii din sectorul bancar vor oferi soluţii şi recomandări alături de redactorii EVZ.

50% este procentul maxim cu care vă poate scădea rata la bancă dacă apelaţi la o refinanţare pe termen mult mai lung decât cel iniţial

REORIENTARE

Ofertele vor fi pliate pe actualii clienţi

Creditorii au schimbat deja direcţia de mers şi se adaptează după caz nevoilor celor care au deja credite. Astfel că, dacă industria creditării la clienţi noi nu prea mai merge, băncile se orientează cu ofertele spre actualii clienţi. Cel mai la modă credit acum este cel de refinanţare. Banca Comercială Carpatica anunţa recent lansarea unui nou produs - creditul de refinanţare cu ipotecă "OneSmart".

Adaptat cerinţelor şi nevoilor actuale ale clienţilor persoane fizice, acordat în lei sau euro, acest credit este una dintre soluţiile pentru refinanţarea unuia sau mai multor credite (inclusiv carduri de credit) într-unul singur, fără ca banca să perceapă vreun comision. Suma maximă care poate fi cerută se ridică la 300.000 euro sau echivalentul în lei.

Perioada maximă de derulare a împrumutului este de 35 de ani. În plus, în cazul în care clientul optează şi pentru achiziţionarea unui card de credit Visa Classic benficiază de o dobândă redusă cu până la un punct procentual. Şi cei de la OTP Bank au prelungit campania la creditele ipotecare.

Astfel că orice client persoană fizică care contractează, până la data de 30 septembrie 2010, un credit de nevoi personale cu ipotecă sau un credit ipotecar de achiziţie, în euro, beneficiază de: o rată fixă de dobândă de 4,99%, pentru primele 12 rate lunare şi o perioadă de graţie la plata ratelor de până la 3 luni, aplicabilă după primul an. Pentru a fi cât mai siguri de succesul ofertei, OTP Bank nu percepe comision de analiză a dosarului, la deschiderea şi la administrarea contului curent, pe toată perioada de derulare a creditului.

Pentru a fi eligibil, aplicantul trebuie să aibă vârsta de până la 65 de ani la scadenţa finală a creditului, fără asigurare de viaţă, respectiv maximum 70 de ani la scadenţa finală a creditului, cu asigurare de viaţă. Procentul de finanţare este de până la 85% din valoarea imobilului.

SPRIJIN FINANCIAR

Asigurarea de şomaj te scuteşte de plata ratelor la bancă

Multe dintre contractele încheiate în anii precedenţi au ataşate şi o asigurare. Fie că este de viaţă cu anumite componente, fie că este de şomaj, mulţi dintre clienţii creditorilor nu apelează la această facilitate.

Potrivit lui Mihai Răuţă, directorul Departamentului de risc din Raiffeisen Bank, sunt clienţi care nici nu ştiu de aceste asigurări. "Dacă ai intrat în şomaj, unele poliţe de acest gen te scutesc de plata ratelor timp de 6 luni, altele chiar de 12 luni. Sunt unele asigurări care te pot scuti de plata întregii sume", mai spune oficialul Raiffeisen.

În acest caz, clienţii vor trebui să meargă la asigurător, pentru că şi aceste cereri de scutire au un anumit termen-limită. În general, el este de 90 de zile. "Dacă nu au asigurare ar trebui să vină să discute cu noi şi vom găsi o soluţie", a mai spus Răuţă.

Se pot găsi soluţii

El afirmă că unui client i se poate reduce rata şi cu 50%. "Clientul poate obţine o reducere la jumătate a ratei, timp de 6 sau 12 luni. După aceasta perioadă, rata va fi ceva mai ridicată decât iniţial", a declarat Răuţă în cadrul emisiunii "Evenimentele zilei" de la postul B1.

Ca exemplu, dacă rata este de 100 de euro, ea poate fi redusă până la 50 de euro, dar după perioada de "relaxare" a acesteia, rambursarea lunară va creşte cu 10%-20%, până la 110 sau 120 euro. În cazul în care nu pot plăti nici atunci se încearcă o nouă soluţionare.

MIHAI RĂUŢĂ. Director în cadrul Raiffeisen Bank

CAZURI

Deprecierea leului din ultimii ani le-a dat mult de furcă celor care şi-au luat credite în valută. Printre ei se numără şi Nicolae Ionescu, un tânăr care a apelat la bancă pentru a-şi micşora rata

Pentru a nu fi obligate să facă provizioane, multe bănci preferă să discute cu clientul şi să ofere o soluţie bună pentru ambele părţi. Acesta este şi cazul lui Nicolae Ionescu, un tânăr de 26 de ani din Bucureşti.

"În urmă cu 3 ani am luat un credit de nevoi personale de 10.000 de euro, de la Raiffeisen Bank. Rata lunară era de 150 de euro. Genul acela de împrumut pe care îl primeai în 48 de ore. Pe vremea aceea aveam un salariu de circa 2.600 de lei. La numai un an după ce am luat creditul, am ajuns la un salariu de peste 3.500 de lei. Totul era bine, îmi permiteam să plătesc fără întârziere rata. Un euro valora atunci numai 3,2 lei", ne-a declarat tânărul.

Problemele au apărut anul trecut, când a trebuit să-şi schimbe locul de muncă şi odată cu acesta nivelul salarial a scăzut la puţin peste 2.500 de lei. "Între timp euro crescuse foarte mult, până în jur de 4 lei, la fel şi preţurile la bunurile de consum. Nu îmi mai permiteam să plătesc o rată de 150 de euro. Am mers la bancă şi am depus cerere de restructurare a creditului pe o perioadă de un an. Am declarat, în cererea de restructurare, că mi-a scăzut salariul şi că nu îmi mai permit să plătesc o rată atât de mare", spune Ionescu. Rata singură nu ar fi fost nicio problemă, dar la aceasta s-a mai adăugat şi chiria plus alte cheltuieli care, adunate, îl "îngropau" în datorii.

Rata mai mică cu 25%

"Am menţionat de asemenea şi care sunt cheltuielile mele lunare şi de câţi bani am nevoie pentru cheltuieli curente. Peste o săptămână am fost sunat de către un reprezentant al băncii. Mi s-a transmis că cererea mea de restructurare a fost acceptata", afirmă Ionescu.

Rata a devenit 90 de euro pe lună. Au fost scoase şi toate comisioanele aferente creditului. În scurt timp însă, perioada de un an va trece şi tânărul se gândeşte să restructureze din nou creditul.