Banca îţi face probleme cu comisioanele sau rata? Vezi cum te poţi apăra şi cum poţi primi despăgubiri

După tumultuosul an 2010, în care ordonanţa 50/2010 a rescris relaţiile dintre clienţi şi bănci, iar nemulţumirile debitorilor în legătură cu contractele bancare au fost la apogeu, a urmat un 2011 mult mai calm, în care reclamaţiile făcute de români la protecţia consumatorului împotriva băncilor au scăzut substanţial.

Cu toate astea, băncile au primit amenzi destul de usturătoare de la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Cosumatorului (ANPC) pentru abuzurile semnalate, cele mai multe abateri constând în nereguli legate de contractele de credit. Sesizarea unui posibil abuz al băncii la ANPC este însă doar unul dintre paşii pe care clientul trebuie să îi facă pentru a beneficia de despăgubiri (de exemplu, restituirea unui comision perceput în mod abuziv printr-un contract de credit) din partea instituţiei financiare, pentru un prejudiciu suferit. Dacă ANPC confirmă clientului că a fost victima unui abuz, atunci instituţia va soma sau va aplica o amendă instituţiei de credit, dar nu o poate obliga pe aceasta să despăgubească clientul pentru prejudiciul pe care i l-a cauzat şi asta deoarece rolul ANPC, ca al oricărei autorităţi de stat, se rezumă la oprirea unei practici abuzive. Potrivit ANPC, doar prin instanţă clientul îşi poate apăra drepturile. Există însă şi situaţii în care autoritatea poate ajuta clienţii. Astfel, de cele mai multe ori, băncile contestă amenzile aplicate, ceea ce determină autoritatea să acţioneze în instanţă creditorul, circa 90% din procese fiind câştigate de ANPC, potrivit unei statisitici neoficiale. "Dacă clientul se consituie, alături de noi, ca parte în procesul intentat băncii, atunci acesta poate formula pretenţii pentru despăgubire", a explicat un reprezentat ANPC. În prezent, sunt 280 de dosare aflate pe rol în instanţă, în curs de soluţionare, înaintate de ANPC în baza prevederilor Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între comercianţi şi consumatori, au declarat reprezentanţii autoritatii pentru EVZ. Topul amenzilor primite de creditori Cea mai mare amendă aplicată unei bănci în primul semestru a fost de 120.000 de lei, una din abaterile semnalate fiind modul în care instituţia a realizat cesiunea creanţei unui client. Alte nereguli descoperite în cazul aceleiaşi bănci au fost că nu a pus la dispoziţia conumatorilor, la cererea acestora, graficul de rambursare, atât prin modalitatea ratelor egale, cât şi prin cea a ratelor descrescătoare şi, în plus, nu a expus toate informaţiile necesare privind condiţiile de creditare ale împrumutului de nevoi personale pe pliantul de prezentare. Celelalte amnezi din punct de vedere al mărimii acordate de către ANPC instituţiilor financiare în primele şase luni au fost de 80.000, 64.000, 60.000 şi 50.000 de lei, pentru neconcordanţe în contractele bancare şi pentru faptul că în contracte era stipulat că dobânda penalizatoare se aplică şi dobânzii creditului. Unele bănci au fost amendate şi pentru că permit rambusarea creditelor doar prin rate egale, nu şi prin rate descrescătoare. De asemenea, în unele cazuri s-a considerat că operaţiunile bancare au afectat interesele economice ale consumatorului. Rezolvare amiabilă sau în instanţă Dacă în întreg anul 2010 românii au trimis 14.425 de reclamaţii împotriva societăţilor financiare bancare şi nebancare, ponderea covârşitoare a acestora fiind înregistrată în a doua jumătate a anului trecut, după intrarea în vigoare a OUG 50/2010, în primele şase luni din 2011 numărul acestora a fost de 2.820, potrivit datelor furnizate EVZ de reprezentanţii Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Cosumatorului (ANPC). Cele mai multe probleme reclamate de clienţii băncilor la ANPC au fost: informarea incompletă cu privire la costurile şi celelalte condiţii privind lichidarea depozitelor, majorarea comisionului de administrare prin procentul reprezentat de comisionului de risc, redenumirea comisionului de risc în comision de administrare, faptul că banca nu a răspuns la reclamaţiile consumatorilor în termenul de 30 de zile prevăzut de lege, refuzul băncii de a reeşalona/rescadenţa creditele, refuzul băncii de a refinanţa creditele, nerespectarea clauzelor contractuale, practici comerciale incorecte. Potrivit reprezentanţilor ANPC, de cele mai multe ori băncile contestă amenzile primite. Însă există şi numeroase situaţii în care problemele consumatorilor sunt soluţionate amiabil de către societăţile financiare, fie în discuţiile directe pe care le au cu clienţii, fi apelând la serviciile unor mediatori bancari.