În luna decembrie 2007, Mihăilă a primit o adresă prin care era înştiinţat că dobânda la credit se micşorează. În schimb, comisionul de administrare era majorat substanţial, de la 0,1% pe an la 0,5% lunar.

„De la un comision de 44,6 lei pe an, mi s-a impus să plătesc 213,6 lei în fiecare lună. Dar în contractul pe care l-am semnat cu banca se arată doar că dobânzile pot fi modificate, iar comisioanele, nu“, a spus Mihăilă.

Sentinţă favorabilă

A cerut explicaţii. „Mi s-a spus că nu trebuie să fiu îngrijorat, că această creştere nu va fi mare. Şi mi-au pus în faţă un alt contract, cu modificările făcute, pe care am refuzat să îl semnez. Atunci mi-au spus că voi fi obligat să restitui întreaga sumă“. Mihăilă a reclamat situaţia la conducerea de la Bucureşti a băncii, la BNR şi la Oficiul pentru Protecţia Consumatorului.

„Banca mi-a răspuns că trebuie să semnez contractul, BNR nu mi-a dat niciun răspuns, iar cei de la OPC au zis că sunt şi aşa destule reclamaţii şi că ei nu pot decât să dea o amendă mică“, a mai adăugat profesorul. După mai multe luni de negocieri, Banca Ţiriac a pus în plată noul contract cu noile modificări ale valorii comisioanelor, fără ca documentul să fie semnat şi de client.

A urmat procesul, iar Judecătoria Cluj-Napoca a decis, în luna iulie 2008, că Arthur Mihăilă are dreptate şi a obligat UniCredit Ţiriac să pună în plată contractul iniţial. „În mod greşit apreciază pârâta (banca – n.r.) că poate modifica unilateral contractul pe baza Condiţiilor Generale de Afaceri – Persoane Fizice ale Băncii Ion Ţiriac SA, (…) conform cărora orice modificare a nivelului comisioanelor sau spezelor şi stabilirea altor comisioane sau speze pentru noi servicii bancare va fi exclusiv de competenţa băncii“, se arată în sentinţă.

În plus, contractul iniţial arăta că suma comisioanelor este fixă. „Comisionul de administrare se achită la începutul fiecărui an de creditare, odată cu prima de anuitate din anul respectiv, şi este de 0,10 la sută din suma împrumutată“, se mai arată în sentinţa care i-a fost favorabilă lui Arthur Mihăilă.

„Banca are dreptul să modifice cuantumul comisioanelor“

Banca a făcut recurs, iar dosarul a ajuns la Tribunalul Comercial Cluj. Directorul adjunct al Direcţiei Juridice a instituţiei bancare, Anca Piperea, a declarat că banca poate modifica unilateral cuantumul comisioanelor şi a apreciat că instituţia „a acordat un termen în care orice client care nu era de acord cu modificările să poată plăti anticipat împrumutul fără a fi necesară plata unui comision de rambursare anticipată“.
 
„Comisionul de administrare a creditului este reglementat contractual; este un cost al creditului care se reflectă în costul total al creditului la consumator, indiferent dacă este lunar sau anual. În cazul modificării costurilor creditului (dobânzi, comisioane), banca îşi anunţă clienţii în scris, cu 30 de zile înainte de data intrării în vigoare a modificării“, este punctul de vedere al UniCredit Ţiriac Bank.

SANCŢIUNI

BNR avertizează băncile

Banca Naţională a României (BNR) a solicitat unui număr de şapte bănci să reintre în normalitate, adică să nu mai impună dobânzi uriaşe pe piaţa interbancară. Instituţia a decis că în cazul în care ROBOR (o dobândă medie a pieţei bancare publicată de BNR – n.r.) depăşeşte cu mai mult de 25% nivelul ratei Lombard (rată a dobânzii pe care băncile centrale o acordă băncilor comerciale pe baza amanetării de titluri – n.r.), de 14,25% în prezent, banca centrală poate suspenda temporar publicarea indicilor ROBID/ROBOR. „Dacă ne referim la ziua de azi, când dobânda la facilitatea de finanţare de la BNR este de 14,25%, asta înseamnă că la o depăşire a ratei pe piaţa interbancară de 17,8125, Banca Naţională poate să intervină“, a declarat Mugur Şteţ, purtătorul de cuvânt al BNR.

SFATUL AVOCATULUI

Demitizarea contractelor

Avocatul Cosmin Costaş, asistent universitar la Facultatea de Drept din Cluj, este cel care l-a asistat pe lectorul universitar Arthur Mihăilă. Avocatul consideră că în România s-a împământenit ideea greşită că trebuie să fii sclavul băncilor şi oferă câteva sfaturi.

COMPARAŢI. Nu puteţi negocia nimic; este vorba despre un contract de adeziune, dar este bine să ştiţi exact la ce vă băgaţi. Mai bine citiţi trei contracte de la trei bănci diferite şi alegeţi ce vă convine, decât să vă legaţi cu un contract despre care nu ştiţi prea multe.

LITERELE MICI. Contractele sunt scrise cu litere foarte mici. Unele au caractere de 6 sau de 8. Puteţi solicita însă un contract cu caracter de 12, aşa cum cer normele.

TOTUL CONTEAZĂ. Informaţi-vă dacă dobânda este fixă sau variabilă şi pe ce bază este stabilită. De exemplu, poate fi stabilită în funcţie de valoarea aurului sau în funcţie de anumiţi indici financiari. Fiţi atenţi la comisioane!

CLAUZE DE MODIFICARE. Unele bănci scriu în contracte că ajunge să notifice clientul despre modificarea dobânzilor sau a comisioanelor. E în dezavantajul clientului. Alte clauze vagi: de exemplu, că dobânda depinde de evoluţia pieţei monetare, fără a se specifica ce înseamnă exact acest lucru.

EXPLICAŢII. Nu vă lăsaţi speriaţi de modul în care vă tratează băncile. „Nicio bancă nu-i prezintă clientului datele statistice din care să reiasă că a fost afectată de ceea ce se întâmplă pe piaţă. Clienţii trebuie să ceară ca banca să dovedească, în scris, pierderile înregistrate. Nu poţi spune că a picat Bursa din SUA, aşa că noi îţi mărim dobânda aici“, susţine Cosmin Costaş.

Românul care a învins o bancă

EDITORIALUL EVZ: Politicienii şi bancherii, profitorii crizei