Fie că accesaţi un credit de nevoi personale cu ipotecă, fie un produs similar fără garanţii, analiştii le recomandă în locul împrumuturilor destinate special amenajării locuinţelor.

Pentru extinderea, renovarea sau amenajarea locuinţ elor, clienţii băncilor au la dispoziţie fie creditele ipotecare destinate acestor cheltuieli, fie credite de nevoi personale, cu sau fără ipotecă. Specialiştii recomandă ultima variantă. Ambele modalităţi de finanţ are au avantaje şi dezavantaje.

Rezumând, prin creditul ipotecar pentru renovare/amenajare se poate asigura finanţarea numai pentru aceste destinaţii, însă procedura este complicată. Creditul de nevoi personale se acordă mai rapid, banca nu trebuie înştiinţată asupra destinaţiei banilor, dar costurile sunt mai mari.

Cu sau fără ipotecă

„Pentru extinderea sau modernizarea locuinţei, cel mai potrivit tip de credit este cel de nevoi personale cu ipotecă. Şi prin credit ipotecar de renovare/amenajare se poate asigura finanţarea, dar procedura este mult mai complicată. Presupune ca solicitantul să contracteze o firmă de profil care să elaboreze un deviz de lucrări, şi pe baza acestuia banca să elibereze banii, virând direct firmei de construcţii suma necesară. Optând pentru creditul de nevoi personale cu ipotecă, solicitantul nu este nevoit să motiveze destinaţia finanţării şi poate realiza lucrările de amenajare chiar şi în regie proprie“, ne-a declarat Marina Sterpan, Product Manager la brokerul de credite Credit Zone.

Analiştii de la IpoteciDirect nu recomandă investirea unei sume foarte mari în recondiţionarea unei locuinţe clasice, de valoare şi utilitate medie, din cauză că nu-i sporeşte foarte mult valoarea de piaţă. Aceştia susţin că, în general, nu este recomandat un credit mai mare de 10.000 de euro, mai ales pentru un apartament.

Dacă suma necesară renovării depăşeşte 20.000 de euro - suma maximă care poate fi acordată prin credit de nevoi personale fără garanţii -, atunci solicitanţii sunt automat obligaţi să apeleze la un credit cu ipotecă.

„Fiind implicată o ipotecă, durata de aprobare a creditului este mult mai mare, asemănătoare unui credit ipotecar, pentru că presupune evaluarea imobilului adus în garanţie. Pentru un credit de nevoi personale fără garanţii nu se mai pune problema ipotecii, însă vor fi costuri mai ridicate la finanţare“, precizează Raluca Dobre, analist financiar la brokerul de credite IpoteciDirect.

Mai ieftin sau mai repede?

Dintre produsele celor 18 instituţ ii de profil cu care colaborează, Credit Zone recomandă dintre creditele imobiliare pentru amenajarea locuinţei pe cel în euro acordat de BCR, cu o dobândă de 4,5%, pe 6 luni, şi fixă de 7,95%, pe următoarele 12 luni, la care se adaugă comisioanele de acordare de 2,5% şi de analiză a dosarului, de 600 de lei.

Următorul pe lista celor mai avantajoase credite recomandate de intermediar este creditul imobiliar de la Bancpost, pentru care dobânda este de 4,9%, fixă în primele şase luni, şi ulterior de 8,65%, variabilă. Se percepe un comision de acordare de 2,5%.

Creditul imobiliar în euro pentru amenajarea locuinţei de la BRD ocupă locul trei: banca solicită un avans de cel mult 20%, iar dobânda este fixă în primele şase luni, (6%), ulterior fiind variabilă, calculată după formula EURIBOR+2,75%. Banca percepe un comision de 1,8% (minimum 200 de euro) pentru analiza şi întocmirea dosarului şi un comision de gestiune de 0,029% lunar la sold.

Printre creditele de nevoi personale cu ipotecă recomandate se numără finanţarea de la UniCredit Ţiriac Bank, cu dobândă de 2,95%, fixă pe şase luni şi ulterior de 8,95% (comisioane de acordare de 2,5%, minimum 250 de euro şi unul lunar de administrare de 0,5%); urmată de creditul de la Leumi Bank (dobândă fixă în primul an - 5%, din anul doi - EURIBOR trei luni+4%; comisioane de acordare de 2% şi, lunar, de 0,1%, aplicat la soldul creditului - se plăteşte începând cu al doilea an de creditare) şi de cea acordată de Volksbank, cu o dobândă de 5,95% şi comisioane de 35 de euro, pentru analiza dosarului, de administrare poliţă - 50 de euro/an, de administrare garanţii - minimum 200 de euro şi o rezervă minimă obligatorie de 1,85% pe an.

Creditele de nevoi personale în euro, fără garanţii, recomandate de IpoteciDirect, au DAE între 12,68% şi 13,85%. Acestea sunt mai scumpe, dar se obţin mai rapid decât împrumurile cu ipotecă.

La creditele de renovare, analiştii IpoteciDirect dau ca dobândă anuală efectivă (DAE) medie pe piaţa bancară procentul de 11% pentru un credit de 10.000 de euro, pe o perioadă de 10 ani. Apelând la acest tip de credite, rata lunară variază între 115 euro şi 121 de euro/lună, suma totală de plată la finalul perioadei de creditare fiind între 14.400 şi 15.000 de euro, în cazul celor mai avantajoase oferte.

Pariu pe euro

Un alt aspect important este cel al monedei în care se face finanţarea. În cazul creditelor de renovare, varianta optimă pare, la prima vedere, finanţarea în lei (materiale, manoperă etc. se plătesc în lei). Specialiştii pledează însă pentru creditele în valută.

Analizând creditele din tabele, observăm că un împrumut de nevoi personale în lei este cu minimum 31% mai scump decât unul în euro, ceea ce duce din start la o pierdere de 5.500 de euro pentru un credit pe 10 ani. În plus, în cazul în care s-ar produce riscul valutar, orice beneficiar al unui credit în euro poate opta pentru o refinanţare în lei“, apreciază Raluca Dobre.

Atenţie la comisioane!

După ce se decide asupra monedei în care accesează creditul, solicitantul trebuie să fie atent şi la comisioane. Printre costurile care trebuie luate în calcul sunt comisioanele referitoare la împrumut, cele legate de tranzac- ţiile contului curent (comision de întreţinere cont, de retragere numerar).

„Sfatul nostru e să se ţină cont de comisioanele lunare ale creditului, pentru că acestea, adăugate la celelalte costuri - dobândă şi, eventual, alte comisioane fixe -, pot mări considerabil rata lunară, şi, în final, suma totală de rambursat“, ne sfătuiesc specialiştii Credit Zone.

„Este important ca solicitantul să întrebe despre comisioane şi, foarte important, despre modul lor de aplicare. De exemplu, un comision lunar de administrare poate fi aplicat la sold sau la suma împrumutată iniţial: în cel de-al doilea caz, nivelul foarte ridicat al comisionului rămâne constant pe întreaga perioadă de creditare, sporind costurile creditului mult mai mult decat comisionul aplicat la sold (care este mereu în scădere)“, avertizează şi analiştii de la IpoteciDirect. Unele bănci percep şi comisioane de risc - pentru creditul în valută. Trebuie „contabilizat“ şi nivelul comisionului de rambursare în avans.