Când vreţi să luaţi un credit, dobânda anuală efectivă afişată ar putea să nu includă toate asigurările.
Comisioanele de analiză a dosarelor de credit sau asigurările pe care trebuie să le cumpere cei care se împrumută nu sunt reflectate de dobânzile anuale efective (DAE) ale băncilor. În consecinţă, costurile efective nu sunt comparabile, chiar dacă aceasta este menirea DAE, potrivit revistei „Capital”.
Legea care impune băncilor să calculeze DAE pentru creditele de consum prevede că acest indicator trebuie să reflecte costul total al creditului, dar face precizări referitoare la tipurile de comisioane sau la poliţele de asigurare.
Oferirea de asigurări gratuite de către bănci, sau, dimpotrivă, condiţionarea creditului de achiziţia unei asigurări facultative complică şi mai mult compararea costurilor efective ale împrumuturilor. Dacă asigurarea este oferită gratuit, preţul poliţei este inclus în DAE. Însă, dacă banca nu acordă o poliţă gratuită, ci impune cumpărarea uneia, DAE nu reflectă şi costul acesteia. În cazul celor două împrumuturi, chiar dacă DAE este identică, de fapt al doilea credit este mai scump decât primul.
Tot din cauza faptului că dobânzile anuale efective nu reflectă şi costul asigurărilor care trebuie achiziţionate nu este comparabil costul total al unui credit auto şi cel al unui împrumut de nevoi personale. Contractanţii de credite auto sunt obligaţi de bănci să achi ziţioneze poliţe CASCO până la rambursarea creditului. Dacă achiziţia maşinii ar fi finanţată prin contractarea unui credit de nevoi personale, cumpărarea asigurării CASCO ar fi facultativă.
DAE medii practicate de bănci la creditele de nevoi personale în lei au scăzut de la 24,38%, în aprilie 2009, la 17,46% în aceeaşi lună a acestui an, potrivit statisticilor publicate de Banca Naţională a României. La acelaşi tip de împrumuturi, costurile totale medii impuse de bănci au scăzut cu numai două puncte, de la 11,52% la 9,42%.