Câteva tipuri de restanţieri sunt feriţi printr-o ordonanţă de penalităţile mari impuse de bănci pentru a-şi impulsiona clienţii să-şi plătească ratele la timp, aşa cum s-au angajat în contract.

Dobânzile penalizatoare care sancţionează neachitarea ratelor la creditele contractate vor putea fi cu cel mult două puncte procentuale peste nivelul celor percepute la împrumuturile luate în mai multe situaţii: dacă debitorul divorţează, i-a scăzut salariul cu cel puţin 15%, este şomer sau se află în concediu de boală prelungit, scrie revista "Capital".

Aceste prevederi aproape că îndeamnă debitorii aflaţi în una dintre aceste categorii să întârzie plata ratelor, deşi şi-au asumat această obligaţie.

Reglementare parţială

Noua prevedere a fost inclusă în ordonanţa care stabileşte nivelul comisioanelor de rambursare anticipată a împrumuturilor la cel mult 1%. Reprezentanţii băncilor se limitează de cele mai multe ori numai la a declara că respectă prevederea legii, fără a intra în dezbateri despre corectitudinea unor astfel de reglementări.

Oficialii BCR atenţionează că actul normativ nu reglementează unele detalii referitoare la aplicarea dobânzilor penalizatoare mici. "Ordonanţa nu dă detalii vizavi de perioada pentru care se aplică rata (de dobândă - n.r.) majorată cu maximum două puncte procentuale sau dacă banca poate decide asupra perioadei, ceea ce face dificilă, dar nu imposibilă, aplicarea prevederii", spun reprezentanţii acestei bănci.

CEC a preluat reglementarea în contractele de credit, specificând că dobânda penalizatoare cu numai două puncte se aplică doar de la data prezentării de acte care să demonstreze că a apărut una din situaţiile favorizate de prevederea legislativă şi numai în cazul situaţiilor intervenite după data acordării creditului.

Există bănci care susţin că prevederile actului normativ sunt decente. "Pentru cazurile din anii anteriori, când dobânzile penalizatoare erau mai mari, trebuie să avem în vedere faptul că majoritatea întârzierilor de la acea dată nu erau datorate cauzelor economice enumerate în această ordonanţă, ci mai degrabă unei gestionări defectuoase de către clienţi a obligaţiilor asumate. Pentru a elimina aceste derapaje, dobânzile penalizatoare erau stabilite la un nivel considerat descurajator", afirmă Gabriel Creţu, director Canale de Distribuţie şi Managementul Sucursalelor la OTP.

Banca aplică dobânzi penalizatoare cu două puncte procentuale peste cea aplicată la credit tuturor clienţilor care întârzie la rambursarea ratelor, nu doar categoriilor favorizate de prevederea legislativă. Suplimentar, OTP le oferă clienţilor soluţii pentru a scăpa de aceste probleme, precizează Creţu.

Cât de mari sunt penalităţile standard

Dobânzile penalizatoare care sancţionează neachitarea ratelor urmăresc să descurajeze perpetuarea acestui comportament al clienţilor. Penalităţile consistente se vor aplica în continuare celor care nu au primit scutiri în urma aprobării ordonanţei.

UniCredit Ţiriac aplică o dobândă penalizatoare cu zece puncte procentuale peste nivelul celei percepute pentru suma împrumutată. La BCR, aceasta e cu cinci puncte peste cea aplicată la suma împrumutată în cazul creditelor negarantate, respectiv cu trei puncte peste cea percepută la credit în cazul împrumuturilor cu garanţii.

Cea mai mare dobândă penalizatoare percepută de Piraeus este la întârzierea plăţii ratelor la creditele ipotecare, aceasta fiind cu opt puncte peste dobânda percepută la acest tip de împrumut.

Peste 700.000 de persoane aveau, la finele lui mai, restanţe mai vechi de 30 de zile la rambursarea împrumuturilor. Valoarea totală a restanţelor populaţiei la bănci şi la o parte din instituţiile financiare nebancare se ridica la 4,18 miliarde de lei, potrivit datelor publicate de BNR. "Pentru a elimina plata ratelor cu întârziere, dobânzile penalizatoare erau stabilite la un nivel considerat descurajator.“, GABRIEL CREŢU, reprezentant OTP