Înainte de a vă împrumuta, calculaţi-vă mai întâi raportul între venituri şi cheltuieli şi analizaţi cât mai multe oferte din piaţă. Luaţi în considerare varianta cea mai pesimistă.
Bazaţi-vă pe calcule oneste ale veniturilor şi cheltuilelilor înainte de a contracta un credit, tocmai pentru a evita problemele cauzate de imposibilitatea de plată a ratelor. E bine să luaţi în calcul variantele cele mai pesimiste, pentru a reduce riscul de supraîndatorare.
Nu luaţi decizia doar pe baza reclamelor!
Înainte de a contracta un credit de orice fel, cel mai important e să analizaţi oferta existentă pe piaţă la momentul respectiv.
"Prin cercetarea ofertelor existente putem vedea dacă acel credit corespunde cu nevoile. Foarte mulţi consumatori iau această decizie pe baza reclamelor sau a informaţiilor pe care le aud de la prieteni, rude. Nu e soluţia cea mai bună", spune Răzvan Resmeriţa, director la Centrul European al Consumatorilor din România.
Foarte importantă e perioada de dinaintea semnării contractului. "Consumatorul care caută o variantă de credit convenabilă poate merge fie de la bancă la bancă pentru a lua oferte, fie poate căuta pe internet aceste date, site- uri specializate oferind o imagine reală în proporţie de 90%. După această cercetare, consumatorul trebuie să ceară băncii informaţiile precontractuale", recomandă Răzvan Resmeriţa.
Conform noii legislaţii, în cazul creditelor de consum, clientul are posibilitatea să ceară un formular standardizat cu informaţii precontractuale. "În cazul în care un client merge la cinci instituţii financiare şi ia oferte, are o mai mare uşurinţă în a le compara în funcţie de costuri (comisioane, dobândă), pentru că toate sunt standardizate", completează specialistul.
Înaintea semnării contractului este nevoie şi de o discuţie cu reprezentantul băncii pentru a fi siguri că înţelegeţi condiţiile din contract. Puteţi chiar să cereţi contractul acasă înainte de a-l semna pentru a-l analiza, deoarece instituţiile financiare sunt obligate să-l dea. Abia după ce sunteţi convinşi că acel credit se pliază pe nevoile avute şi îl puteţi susţine financiar, îl puteţi semna.
Atât banca, cât şi beneficiarul creditului trebuie să calculeze nivelul cheltuileilor în funcţie de câştigurile financiare ale debitorului.
Gradul de îndatorare să fie în jur de 30% din venit
Din punctul de vedere al consumatorului, procentul pe care şi-l permite să-l rezerve cheltuielilor bancare diferă în funcţie de necesităţile familiale.
"De regulă, gradul de îndatorare trebuie să fie în jur de 30% din venit, însă cu cât familia e mai numeroasă, cu atât celelalte cheltuieli sunt mai mari şi procentul poate să scadă. O persoană până la 35 de ani se consideră responsabilă dacă în cazul în care îşi pierde jobul poate să trăiască timp de şase luni la aceleaşi standarde, iar cei peste 45 de ani, 12 luni", adaugă Răzvan Resmeriţă.
OBGLIGATORIU Aveţi grijă ca în contractul pe care îl semnaţi să nu existe comisioane abuzive ori clauze ce permit băncii să modifice discreţionar rata dobânzii.
După ce aţi solicitat băncii contractul pe care doriţi să-l semnaţi trebuie să fiţi atenţi la câteva "chichiţe" care vă pot pune mai târziu în dificultate, recomandă experţii. Mai jos aveţi o listă cu punctele cele mai importante la care trebuie să fiţi atenţi.
Patru puncte care impun atenţie maximă
1. Modul de formare a ratei dobânzii, tipul dobânzii, modul de modificare a valorii ratei dobânzii, când aceasta este variabilă - la ce perioadă de timp se modifică (o lună, trei sau şase luni). "Trebuie verificat ca acel contract să nu conţină nicio clauză care ar da dreptul băncii să modifice în mod discreţionar rata dobânzii - orice modificare trebuie să se facă în funcţie de un element şi periodicitate clar stabilite la momentul semnării contractului", atenţionează Mihai Titichi, şef serviciu juridic la Asociaţia pentru Protecţia Consumatorilor din România.
Atenţie la comisioane!
2. Comisioane - conform OUG 50/2010 creditorul poate percepe numai comision de analiză dosar, comision administrare credit sau comision administrare cont curent, compensaţie în cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.
"Orice alt comision este ilegal. În mod normal, valoarea acestor comisioane ar trebui să corespundă costurilor efective ale băncii şi să nu conducă la obţinerea de venituri suplimentare de către aceasta", detaliază Mihai Titichi.
3. Solicitaţi o listă a serviciilor pentru care se percepe comision unic, care s-ar putea constitui în anexă la contract.
4. Verificaţi modul în care sunteţi anunţaţi de eventualele modificări - cu cât timp înainte de aplicarea acestora şi prin ce mijloace.
EDUCAŢIE
Sfaturi financiare de la experţi, prin "Bugetul familiei"
- Bugetul Familiei este un program naţional de educaţie financiară desfăşurat de APC România sub patronajul Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor şi se adresează actualilor şi potenţialilor consumatori de produse şi servicii financiare din România, dar şi acelor persoane care vor să aibă un control mai strict asupra propriilor finanţe.
- Practic, educaţia financiară se face cu ajutorul site-ului www.bugetulfamiliei.ro, care ajută consumatorii să se familiarizeze cu termenii financiari şi să le ofere instrumente de calcul al bugetului personal, familial, precum şi modalităţile în care pot evita situaţiile de supraîndatorare.
- Din anul 2008, peste 100.000 de utilizatori au vizitat www.bugetulfamiliei.ro, peste 460 de întrebări din domeniul financiar au primit răspunsuri de la experţi şi peste 18.000 de români au folosit calculatoarele de buget disponibile pe site.
- De la relansarea din luna martie, anul 2010, au fost peste 40.000 de vizitatori.