Multe bănci de la noi au majorat substanțial avansul după promulgarea legii „dării în plată”. Există „portițe” de scăpare și pentru cei care nu au banii necesari pentru avans, dar au nevoie urgent de credit pentru casă.
Promulgată deja de președintele Iohannis, legea ar urma să intre în vigoare pe data de 13 mai, dar rămâne de văzut când vor apărea normele de aplicare. Una din băncile care au înăsprit condițiile este BRD Soc Gen. Banca a majorat avansul la 35% pentru creditele în lei cu o valoare mai mică decât echivalentul a 250.000 de euro.
Pentru creditele peste această sumă avansul este de 15%, fiind vorba despre împrumuturi ce nu sunt vizate de „darea în plată”. De asemenea, Alpha Bank are un avans de 30% pentru creditele în lei și de 40% pentru cele în euro, Bancpost un avans de 33% pentru ipotecarele în lei și 43% pentru cele în valută. Garanti Bank are avans de 15% pentru lei, iar Intesa Sanpaolo Bank un avans de 25%.
Bănci cu avans de 15%
Prima soluţie pentru cei care vor un credit imobiliar este să apeleze la băncile care au avansuri reduse. Liderul de piață, BCR, nu a schimbat condițiile de creditare și cere clienților un aport propriu de 15%, ca și CEC Bank, Banca Transilvania sau ING. În plus, cei care își cumpără prima locuință sau au achiziționat deja una, dar doresc un imobil mai mare, pot apela și la programul guvernamental „Prima casă”, cu avans de 5%. Deocamdată, fondurile au fost epuizate de majoritatea băncilor, dar este posibil ca Guvernul să majoreze plafonul de garanții.
Încă un împrumut
O altă soluție, pentru cei care nu au bani de avans, este de să ia un credit de nevoi personale. Dacă majoritatea băncilor va majora avansul la 35% sau 40% din valoarea imobilului, atunci suma poate fi acoperită de un împrumut de nevoi personale. Calculând costul cu dobânzile, debitorii pot ieși chiar mai ieftin dacă iau un împrumut de nevoi personale pentru avans de 35%, decât luau un credit pentru avans de 15%. De ce? Creditul de nevoi personale se contractează pe 5 ani, maximum. Aceiași bani, dacă erau împrumutați prin creditul imobiliar, pe o durată de 30 de ani, însemnau, per total, un cost mai mare, deoarece s-ar fi plătit 30 de ani dobândă, în loc de 5. Potrivit calculelor EVZ, costul total al unui credit de 225.000 de lei cu avans de 15%, luat în aceste condiții, este de 359.000 de lei. Însă, dacă avansul crește la 35%, costul total scade la 340.000 de lei. Problema este că, în cea de-a doua variantă, rata totală este mult mai mare în primii cinci ani. Creditul va putea fi accesat de mai puțini români, din această cauză.
Credite speciale
O a treia soluție poate veni de la bănci. Creditorii vorbeau despre crearea unui produs special, creditul pentru „darea în plată”, cu dobândă și avans mai mari. În schimb, clienții care nu vor să apeleze la „darea în plată”, ar putea lua un credit standard, cu avans redus și dobândă mică. Juriștii băncii nu au găsit încă o formulă care să le permită să introducă noul produs.