Pensia facultativă este mai sigură, dar poliţele de tip unit-linked pot aduce beneficii mai mari pe parcurs.
Asigurarea unui venit mai consistent la bătrâneţe are două variante prin care poate fi realizată. Pe de o parte, pensia privată facultativă (pilonul III), introdusă în 2007, pe de altă parte asigurările de viaţă cu capitalizare (unit-linked), aflate pe piaţă încă de la sfârşitul anilor ’90. Reglementate prin lege, pensiile private sunt mai puţin flexibile. Contribuţia e limitată la 15% din salariul brut, iar periodicitatea coincide cu cea a plăţii contribuţiilor sociale: lunar sau trimestrial. Plata pensiei nu poate începe mai devreme de 60 de ani, banii fiind rambursaţi integral în cazul invalidităţii permanente.
Asigurările unit-linked sunt, dimpotrivă, mult mai flexibile. Primele pot fi oricât de mari, plata la orice interval, iar rambursarea poate începe şi mai devreme de 60 de ani. Un alt plus este dat de asigurarea de viaţă şi de multitudinea de opţiuni suplimentare disponibile. Unde e mai profitabil
Pensia privată este totuşi mai flexibilă când vine vorba de modificarea sumei lunare şi de eventualele "găuri" în plata contribuţiilor. De asemenea, are o deductibilitate de până la 400 euro pe an (circa 150 de lei pe lună), însă se plăteşte impozit la plata pensiei. În cazul unit-linked nu există deductibilitate, dar plata beneficiilor este scutită de impozitul pe venit. Randamentele au fost până acum mai mari la asigurările unit-linked. Costurile sunt mai puţin transparente însă, ceea ce le face greu de comparat cu cei aproape 5% luaţi de administratorii fondurilor de pensii la fiecare plată, la care se adaugă 1-2% anual comision de administrare.
Lista principalelor diferențe între pensiile facultative și asigurările de tip unit-linked:
- Pentru pensiile private există un fond de garantare supravegheat de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP).
- Asigurările unit-linked au și asigurare de viață inclusă.
- Pentru pensia privată există condiții de eligibilitate, în timp ce la unit-linked poate contribui oricine. Mai exact, în cazul pensiilor facultative trebuie să fii angajat sau să obții venituri din activități independente.
- Contribuția maximă legală la pilonul 3 este de 15% din venitul salarial brut lunar, la unit-linked nu există un maxim.
- Contribuțiile la pensia privată facultativă se pot reține și vira inclusiv de către angajator, ceea ce o face puțin mai comodă din acest punct de vedere.
- La pensiile private contribuțiile sunt lunare sau, în unele cazuri, trimestriale. La unit-linked pot avea orice periodicitate, și de obicei există prime pentru plata anuală sau semestrială anticipată.
- Nivelul contribuției la pensia privată se poate modifica oricând și oricât în sus sau în jos, la unit-linked nu se modifică decât în condiții precizate clar în contract.
- La pensia privată trebuie să cotizezi până când prevede legea (60 de ani), la asigurare este mai flexibil. În cazul intervenirii unei invalidități permanente, banii plătiți deja și profitul obținut sunt recuperați anticipat.
- La pensiile private există o deductibilitate fiscală în limita a 400 de euro anual la depunere. Deducerea se aplică și pentru contribuțiile sociale, nu doar pentru impozitul pe venit.
- La plata pensiei private se aplică impozitul pe venit, în timp ce beneficiile din contractele unit-linked sunt scutite de acesta.
- Comisioanele de administrare sunt de regulă între 1% și 2% anual, iar la depunere se iau aproape 5% de către administratorul fondului de pensii. La produsele de tip unit-linked, costurile sunt mai puțin transparente.
- În prima parte a contractului de tip unit-linked se capitalizează de obicei doar o mică parte din sumele plătite, astfel că la ieșirea din sistem după primii 2-3 ani nu se primește mai nimic înapoi. Chiar și așa, se pot lua bani înapoi pe parcursul contractului, în caz de nevoie, în timp ce la pensia privată plata anticipată se face doar în caz de invaliditate.
- Pensia privată se plătește după 60 de ani, dacă s-a cotizat cel puțin 90 de zile, în timp ce rambursarea banilor capitalizați într-o poliță unit-linked se face mult mai flexibil.
- Activitatea administratorilor este supravegheată de organisme diferite: Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private, respectiv Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.
- La polițele unit-linked poți fi nevoit să faci o evaluare medicală, cel puțin la sume mai mari asigurate.
- Asigurările unit-linked au mai multe opțiuni ce pot fi atașate contractelor, cum ar fi preluarea plății primelor în caz de invaliditate.
- Investirea banilor este mai sigură la pensiile private, care nu pot plasa decât puțini bani în active cu grad ridicat de risc, însă este posibil ca produsele de tip unit-linked să ofere câștiguri mai mari, cel puțin în unele perioade.
- Unii dintre asigurătorii ce oferă contracte unit-linked garantează un randament minim, ceea ce este ilegal în cazul pensiilor private.