Refinanţarea, prelungirea perioadei în care puteţi achita împrumutul sau amânarea plăţii sunt trei opţiuni pe care românii le au la dispoziţie pentru a reduce rata lunară a creditului.
Refinanţarea are ca scop scăderea costului creditului, prin accesarea unui nou împrumut, cu costuri mai mici decât cel iniţial, prin care este achitat acesta din urmă. Banca poate oferi clientului o prelungire a perioadei de rambursare, ceea ce conduce automat la scăderea ratei lunare. Totodată, creditorul poate amâna plata ratelor clientului pentru şase sau chiar 12 luni, timp în care acesta achită, de regulă, numai dobânda.
Ultimele două variante conduc la scumpirea creditului, deoarece suma totală de bani pe care clientul o va achita în contul dobânzii la credit va creşte.
Când să faci o refinanţare
Când este momentul să faci o refinanţare? "Ori de câte ori oferta pieţei este mult mai bună faţă de creditul existent. Băncile preferă consolidarea tuturor angajamentelor printr-un singur credit. Aceste soluţii sunt foarte avantajoase şi pentru clienţi, în cele mai multe cazuri conduc la reduceri de rate cu până la 40%", a declarat Anca Bidian, CEO al brokerului Kiwi Finance.
Acces la refinanţare au însă, de regulă, doar clienţii bun-platnici, în condiţiile în care clienţii cu restanţe aceştia pot avea dificultăţi să se încadreze în noile condiţii de creditare ale băncii, din cauza scoringului obţinut.
"Multe dintre băncile locale acceptă în prezent un grad de îndatorare maximum de 45% din venit pentru clienţi", a spus un consultant bancar. Potrivit acestuia, scoringul unui client variază în funcţie de domeniul de activitate în care lucrează debitorul, bunurile pe care le deţine, respectiv dacă are sau nu proprietăţi imobiliare, dar mai ales în funcţie de comportamentul la plată.
"Dacă în istoricul de plată se observă întârzieri accidentale şi care au avut loc cu doi-trei ani în urmă, nu este o mare problemă. Dar, dacă sunt întârzieri recente, atunci gradul de îndatorare scade spre 20-25%", a precizat consultantul citat. Din cauza gradului mic de îndatorare la care se încadrează debitorul ar putea avea acces doar la celelalte soluţii.
"Orice client eligibil la un moment dat poate accesa o refinanţare. Este prima opţiune recomandată. Rescadenţarea reprezintă de cele mai multe ori o amânare a problemei, dacă motivul pentru care clientul nu-şi mai poate plăti rata nu se remediază", spune Anca Bidian. Potrivita cesteia, o schimbare în veniturile sau bugetul familiei care aduce o presiune pe plăţile lunare pe o perioadă scurtă sau medie de timp impune o evaluare a variantelor de reeşalonare.
Ce bancă să alegi
Cele mai simple refinanţări se pot realiza la creditorul care a oferit împrumutul iniţial, desigur, dacă acesta are un credit mai convenabil în portofoliu.
Una din problemele pe care aţi putea să le întâmpinaţi atunci când încercaţi să vă refinanţaţi la banca proprie este că aceasta nu mai oferă credite în moneda în care aţi luat împrumutul. Spre exemplu, BCR nu mai oferă credite de nevoi personale negarantate decât în lei şi nici Banca Transilvania. Banca Românească oferă refinanţări de credite de nevoi personale în euro, dar cere neapărat garanţii imobiliare pentru noul credit.
Asta înseamnă că împrumutul se transformă din unul negarantat în unul ipotecar. Aceeaşi situaţie este valabilă la Millennium Bank. Bancpost are în ofertă credite de nevoi personale atât în lei cât şi în euro, ca şi BRD SocGen şi OTP Bank.
SCHIMBARE
E bine să treci de la euro la lei?
Refinanţarea unui credit contractat în valută prin unul în lei ar putea fi o altă soluţie avantajoasă. Cele mai bune oferte de credit de refinanţare fără garanţii, de exemplu, au o dobândă anuală efectivă de 13%, similară cu cele mai bune dobânzi la euro.
Trecerea creditului din euro în lei va reprezenta o garanţie pentru debitorul cu venituri în lei că nu va mai avea fluctuaţii de rată din cauza cursului valutar. Ideal ar fi să găsiţi o perioadă în care nivelul cursului leu/euro este destul de scăzut.
Schimbarea monedei de împrumut implică practic un pariu valutar, dar şi un pariu pe evoluţia dobânzilor pe care băncile le vor practica la credite în viitor.