Mult disputata OUG nr. 50/2010 (care transpune o directivă europeană şi îi extinde aria de aplicare) are ca obiectiv intensificarea concurenţei între bănci, creând cadrul necesar pentru relansarea acordării de credite.
Noile reglementări vin în sprijinul clienţilor eliminând comisionul de rambursare anticipată şi transparentizând costurile creditelor prin standardizarea comisioanelor. În acest fel, clienţii noi sunt protejaţi de eventualele clauze dezavantajoase, iar cei care au credite mai vechi pot obţine refinanţări în condiţiile actuale, mai favorabile. Altfel spus, ordonanţa reprezintă un efort de transparentizare a creditării şi de intensificare a concurenţei bancare şi nu o măsură de reducere administrativă a dobânzilor. Cu toate acestea, reprezentanţii sistemului bancar susţin că prin aplicarea ordonanţei vor fi generate pierderi în sistem de aproximativ 600 milioane euro. Aşa cum au înţeles bancile să aplice noile reglementări, dobânda anuală efectivă nu a scăzut şi ca urmare, pe termen scurt, băncile nu vor înregistra reduceri ale veniturilor, nici cu 600 milioane euro, nici cu mai puţin. E adevărat că pe masură ce clienţii migrează spre credite acordate în condiţii mai avantajoase, vor exista reduceri ale veniturilor băncilor pe termen mediu, dar niciun stat nu poate da o lege (şi nici nu e indicat din punct de vedere economic) care să garanteze în perpetuitate profiturile unor agenţi economici, fie ei şi bănci. Pe de altă parte, nu toate băncile sunt la fel de afectate de noile reglementări deoarece unele aveau deja dobânzi transparente, compatibile cu formula actuală de calcul introdusă de ordonanţă. Sunt îngrijorate acele bănci care aveau formule netransparente de calcul ale dobânzii, plasând clientul în dezavantaj faţă de bancă. Folosindu-se de incapacitatea sau încăpăţânarea unor competitori de a reduce costurile creditelor, unele bănci profită acum de ocazie pentru a-şi creşte cota de piaţă. Ca urmare, au apărut deja oferte de refinanţare la dobânzi mai reduse sau chiar oferte de preluare a mai multor credite ale aceluiaşi client. În acest moment, totul depinde de forma în care Parlamentul va adopta ordonanţa. În măsura în care vor fi menţinute prevederile privind eliminarea comisionului de rambursare anticipată şi de standardizare a comisioanelor, noua legea va fi cu adevărat în favoarea consumatorilor pe termen mediu. Şi asta în condiţiile în care piaţa a început deja să reactioneze şi se conturează şi alte măsuri ce vin în sprijinul clienţilor care doresc să îşi refinanţeze creditele: notarii au anunţat reduceri de tarife la ipoteci, inclusiv o reducere a onorariilor pentru re-ipotecare. În plus, Consiliul Concurenţei intenţionează să discute cu reprezentanţii mediului bancar şi cu BNR variantele de simplificare a procedurilor de analiza a dosarului în cazul refinanţărilor. Consiliul Concurenţei va suţine toate măsurile care conduc la o intensificare a concurenţei şi din care vor rezulta beneficii concrete pentru consumator. Vom sprijini ANPC în efortul de monitorizare a respectării prevederilor ordonanţei şi dacă sesizăm abuzuri vom propune noi măsuri. După o perioadă de aproximativ şase luni vom face o evaluare a impactului Ordonanţei şi, dacă băncile au interpretat eronat legea, vom propune modificări ale legii. Dacă prin aplicarea OUG 50 se va vedea o intensificare a concurenţei între bănci (scăderea dobânzilor, o mai mare mobilitate a clienţilor) vom considera că actul normativ şi-a atins obiectivul.
Recomandările noastre
