Clienţii băncilor trebuie să discute cu instituţiile de creditare cât mai rapid din momentul în care întâmpină dificultăţi financiare şi nu-şi mai poate achita ratele. În acest fel, se poate găsi o soluţie convenabilă ambelor părţi.
Acesta este primul sfat dintr-un set de 12 principii cuprinse într-un Ghid pentru restructurarea extrajudiciară a împrumuturilor cu garanţii ipotecare. Documentul a fost elaborat de Ministerul Finanţelor Publice (MFP), în colaborare cu Banca Naţională a României şi Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor, cu asistenţa tehnică din partea Băncii Mondiale şi în urma consultării Asociaţiei Române a Băncilor şi a Asociaţiei Societăţilor Financiare din România. Fiecare bancă aplică propriile politici Ghidul stabileşte principiile de care trebuie să se ţină cont atunci când persoanele fizice care au probleme financiare negociază cu creditorii lor restructurarea extrajudiciară a împrumuturilor garantate cu ipoteci.
„Principiile prevăzute în Ghid au caracter de recomandare, putând fi extinse, în funcţie de politica proprie a fiecărui creditor, şi altor tipuri de împrumuturi sau produse financiare”, se arată într-o informare a MFP. Fiecare creditor va restructura împrumuturile potrivit strategiei şi politicilor proprii, mai precizează MFP.
Ce conţine ghidul Principiul 1 Este în interesul împrumutatului să contacteze banca în cel mai scurt timp posibil din momentul în care a intervenit situaţia de dificultate financiară şi nu îşi mai poate achita ratele. În acest fel, pot demara discuţii cu privire la problemele pe care le are şi pot fi găsite soluţii de rezolvare în interesul comun al părţilor. Deşi băncile transmit de obicei împrumutaţilor notificări atunci când aceştia nu-şi plătesc ratele la timp, autorităţile recomandă clienţilor să apeleze la bancă înainte ca problemele să se agraveze. Principiul 2 Instituţia de creditare va explica în mod clar împrumutatului situaţia în care se află, conform contractului de împrumut cu garanţie ipotecară. Cetăţeanul trebuie să fie informat cu privire la valoarea totală a sumelor restante, câte zile a întârziat cu cea mai veche sumă neachitată, suma rămasă de plată din întregul împrumut sau perioada de plată rămasă. De asemenea, oamenii trebuie să ştie dacă vor plăti dobânzi sau penalităţi din cauza întârzierii. Principiul 3 Restructurările împrumuturilor cu garanţii ipotecare sunt o concesie, şi nu un drept. Altfel spus, acesta nu este un drept al împrumutatului, ci un acord de voinţă din partea ambelor părţi. Acesta se poate aplica doar în condiţiile în care banca decide să restructureze creditul deoarece apreciază că debitorul are probleme financiare. Principiul 4 Este nevoie de buna credinţă pentru găsirea unei soluţii constructive atât din partea băncii, cât şi din partea clientului. Principiul 5 Fiecare dintre părţi va avea o comunicare clară, echitabilă, care să nu o inducă în eroare pe cealaltă parte. Principiul 6 Împrumutatul va furniza instituţiei de creditare toate informaţiile necesare, inclusiv documente justificative legate de venituri, active financiare sau orice alte obligaţii de plată în timp util. Astfel, banca va putea evalua corect situaţia sa financiară. Principiul 7 Înainte să se ajungă la executarea silită a ipotecii şi a altor garanţii, părţile vor studia orice soluţii posibile de restructurare a creditului. Autorităţile recomandă ca banca să nu înceapă procedurile de executare silită atâta timp cât discuţiile cu debitorul nu au fost încă finalizate. În acest caz, soluţiile ar putea fi: a. Modificarea scadenţei şi/sau a sumei de plată a uneia sau a mai multor rate, fără a fi depăşită durata iniţială de acordare a împrumutului. Adică, pe o perioadă de timp clientul să plătească rate mai mici, urmând ca ulterior să achite rate mai mari decât cele obişnuite. b. Capitalizarea dobânzii sau a restanţelor, care implică prelungirea scadenţei împrumutului. c. Refinanţarea creditului printr-un alt împrumut. Principiul 8 Banca trebuie să răspundă prompt la orice modalitate de soluţionare formulată de către debitor. Iar acesta trebuie să răspundă oricăror propuneri venite în scris din partea băncii referitoare la plata ratelor. Principiul 9 Instituţia de creditare trebuie să acorde debitorului o perioadă suficientă de timp pentru a analiza noile propuneri. Principiul 10 Propunerea de restructurare trebuie să aibă la bază un grafic de rambursare realizabil şi rezonabil. Principiul 11 Banca nu va iniţia sau continua procedura de executare silită atâta timp cât clientul respectă condiţiile convenite pentru restructurarea împrumutului. Principiul 12 Împrumutătorul va asigura confidenţialitatea datelor primite de la client şi nu va dezvălui către terţi informaţii despre situaţia debitorului respectiv. Pentru a face acest lucru, are nevoie de un acord scris de la client.
Recomandările noastre
